費率改革定調 車險保費將更“因車而異”

    近日_保監會向各財險公司發布了《關於深化商業車險條款費率管理制度改革的指導意見(征求意見稿)》_擬將商業車險費率分為基准純風險保費、基准附加費用、費率調整系數三個部分計算.

    接受《經濟參考報》記者采訪的險企人士表示_現行的費率結構存在不公平不合理問題_低風險客戶費率偏高_保費與其風險狀況不相匹配.車險費率改革後_費率將與風險掛鉤_出險理賠和違章記錄將成為重要指標.車險費率將打破現行70%折扣限制“三高”車型費率上漲_低風險客戶的保費將有望降下來_費率將更加公平合理.

    機制性問題解決或增車險盈利能力

    對於車險改革《征求意見稿》表示_以行業示范條款為主體_創新型條款為補充_建立標准化、個性化並存的商業車險條款體系.以大數法則為基礎_市場化為導向_賦予並逐步擴大財產保險公司商業車險費率厘定自主權.保險監管機構將根據保險市場發展情況和保險市場成熟程度_逐步擴大財產保險公司商業車險費率厘定自主權_最終形成高度市場化的商業車險費率形成機制.

    “只有進行車險費率的市場化改革_才能解決車險市場長期存在的一些體制性、機制性問題.”一名保險精算專家表示_未來保險公司自主定價權的范圍將根據市場發展情況和保險市場成熟程度不斷擴大_而各家保險公司也應主動尋求應對數據質量差、定價能力弱等問題的解決途徑_提高自身的精算定價能力和風險識別能力.

    事實上_從盈利水平看_車險虧損近幾年來一直是財險公司比較棘手的問題.此前公布2013年度車險承保利潤的49家保險公司中_除人保財險、平安財險、太保財險三家上市險企實現承保獲利外_其余46家公司全線虧損.

    多位財險人士表示_費改將對車險業務形成利好.此輪車險費率改革不是簡單地放開費率_而是通過費率和條款的相互配合_讓市場主體有更多的選擇權.不同於2003年車險費率市場化的完全放開_此次監管層希望可以避免重蹈價格戰覆轍.

    不過_對於車險改革對財險公司的業績影響_也有分析師持負面態度.穆迪保險業分析師嚴溢敏表示_費率改革之後可能使得費率降低_對財險公司趨於疲弱的車險市場承保業績將進一步構成壓力“對小型財險公司來說_費率市場化後可能更加不利_因為小型財險公司缺少規模以及歷史賠付數據_在市場放開時難以和大型財險公司展開競爭.”嚴溢敏預計_保監會將分階段實施商業車險費率改革_以確保平穩過渡_未來12-18個月內保監會有可能開始實施這一計劃.

    車險保費將更顯公平

    可以確定的是_車險費率改革後_保費必將更加“因車而異”.按照現在研究的方案_未來商業車險費率將分為三個層次來計算_由基准純風險保費、基准附加費用、費率調整系數組成.

    目前_車險費率的厘定是以新車購置價作為重要定價因素_僅與座位數_車齡等相關_保費與風險程度的相關度不高.從相關渠道獲得的信息看_此次車險費率改革將充分考慮車型因素_將零配件價格、出險率、賠付率作為定價的風險因子_並根據零配件價格、出險率及賠付率的差異_保費標准將有所不同_更能體現公平合理的原則.

    業內人士表示_基准純風險保費將采取車型定價方式_引入車系系數_車型不同_車系的系數就不同.在參考基准純風險保費的基礎上_各家公司可以自行測算商業車險基准保費的附加費用率_自主決定附加費用.而基准附加費用由公司主動控制和掌握_有利於促進行業內競爭.

    據了解_人保財險、國壽財險、平安財險和太平洋財險等多家公司都在研發基於車聯網的車險產品_尋求降低費率同時擴大理賠責任_借助車聯網進行的車險產品創新.這其實也是一種倒逼機制_促使各家保險公司主動尋求應對數據質量差、定價能力弱等問題的解決途徑_提高自身的精算定價能力和風險識別能力.

    “三高”車型保險費率將漲

    對於車主而言_在現行車險條款下_頻繁出險的車輛與長期不出險車輛間的保險費率差異不大_但在費率改革落地後_這一狀況或將被改變.

    《經濟參考報》記者了解到_按照規定_目前各保險公司大都執行一年不出險_保費降至81%_三年不出險降至70%的規定_即70%是保險公司可以給客戶的最高優惠.如果車險費率實現市場化定價後_不同車型的零整比就會影響到車損險的定價_零整比系數越高_賠付成本越高_相應保費就可能越高.

    “零整比”是指汽車所有零配件價格之和與其售價之比.中國保險行業協會四月發布的“零整比”報告中_系數最高的是北京奔馳C級某車型_高達1273%(這意味著更換這款車的全部零配件所花費用可以購買12輛新車)；系數最低的是271%_高低相差四倍多.

    除了“零整比”之外_不同車型的出險率、賠付率差別同樣很大.人保財險一位負責人告訴《經濟參考報》記者_如雷克薩斯某系車型出險率超過80%_而精靈SM A R T出險率不到35%_出險率相 差 超 過 一 倍 . 北 京 奔 馳C級 賠 付 率 高 達 近150%_而長安奔奔賠付率僅為60%左右_相差兩倍多.

    “同樣車價、同樣損失程度情況下_‘三高’車型獲得了比其他車型多得多的賠付.”上述負責人表示_事實上_“三高”車型往往是高價豪華車型_按照現行車險定價方式_他們並沒有支付更多的保費_而那些多出的賠款_來自於那些低“零整比”、低出險率和低賠付率車型_存在明顯的“劫貧濟富”現象.有數據顯示_近80%不出險的低風險客戶的保費_用於支付賠償了20%左右的常常出險的高風險客戶.他認為_通過此次車險改革有望使“零整比”、出險率、賠付率高的“三高”車型費率上漲.

    “零整比”是指汽車所有零配件價格之和與其售價之比.中國保險行業協會四月發布的“零整比”報告中_系數最高的是北京奔馳C級某車型_高達1273%(這意味著更換這款車的全部零配件所花費用可以購買12輛新車)；系數最低的是271%_高低相差四倍多.

    除了“零整比”之外_不同車型的出險率、賠付率差別同樣很大.人保財險一位負責人告訴《經濟參考報》記者_如雷克薩斯某系車型出險率超過80%_而精靈SM A R T出險率不到35%_出險率相 差 超 過 一 倍 . 北 京 奔 馳C級 賠 付 率 高 達 近150%_而長安奔奔賠付率僅為60%左右_相差兩倍多.

    “同樣車價、同樣損失程度情況下_‘三高’車型獲得了比其他車型多得多的賠付.”上述負責人表示_事實上_“三高”車型往往是高價豪華車型_按照現行車險定價方式_他們並沒有支付更多的保費_而那些多出的賠款_來自於那些低“零整比”、低出險率和低賠付率車型_存在明顯的“劫貧濟富”現象.有數據顯示_近80%不出險的低風險客戶的保費_用於支付賠償了20%左右的常常出險的高風險客戶.他認為_通過此次車險改革有望使“零整比”、出險率、賠付率高的“三高”車型費率上漲.