投保當天出險或被拒賠

記者調查發現_很多車主都不知道車險格式條款存在鮮明反差_即交強險即時生效_而商業險次日生效_這意味著從投保到生效有一個時間差_若在“真空期”出了事故_誰來買單呢？
購置新車時_相信絕大多數車主第一件事就是買保險 _且通常都是包含交強險和各類商業險種的全險_若車主以為這樣就“安全”了_那麼就大錯特錯了.近日_記者調查發現_很多車主都不知道車險格式條款存在鮮明反差_即交強險即時生效_而商業險次日生效_這意味著從投保到生效有一個時間差_若在“真空期”出了事故_誰來買單呢？當前_我國每年新增汽車用戶近2000萬_南昌市每天上牌的新車近400輛_車輛保險的“真空期”不僅違背了投保者的意願_也關乎廣大車主的切身利益.
案例：投保當天出險被拒賠
買新車_對於車主來說是一件歡喜的事情_但劉怡萍買完車卻遇上了揪心的事.
今年5月15日_劉怡萍和丈夫在景德鎮的一家4S店買了輛新車_整車交付了9.2萬元的現款_其中包含了4S店代辦車險的費用.買保險時_她一再向4S店聲明_自己剛拿到駕照_開車技術還不熟練_一定要上全險.4S店一位工作人員對她說：“放心吧_買了全險就是買了放心.”當天_劉怡萍投保了機動車交強險、車輛損失險、第三者責任險、盜搶險以及不計免賠險等.
萬萬沒有想到的是_劉怡萍上午提車_下午就出了事_她在駕車回家途中_不小心刮到了停在路邊的一輛車.經交警部門勘查認定_她應對此次事故負全責.好在沒有人員受傷_只是要為對方支付600元維修費.
“還好買了全險.”劉怡萍說_事故發生後_她第一時間就想到了剛剛購買的車險_並撥打了保險公司的客服電話報案及申請理賠 _可讓她不解的是_理賠申請卻遭到了保險公司的拒絕.保險公司拒賠的理由是_保單上的保險生效日期是從2012年5月16日零時起至2013年5月16日24時止.而她發生事故的時間是5月15日_出險時間並不在車險生效的時間范圍內_所以不予理賠.
當天買的保險_卻不是當天生效_保險責任還有“真空期”？這讓劉怡萍難以理解_“這顯然違背了我的投保意願啊.”她對記者說_盡管再三向保險公司解釋_可對方的拒賠理由非常充分_還拿出相關的法制條文.“我總不能為了600元去打官司吧_算自己倒霉.”劉怡萍並不是一個愛較真的人_郁悶的她只能自認倒霉.
調查：商業險、交強險生效時間不同
雖然投保當天就出險的概率不大_但卻關乎廣大車主的切身利益_劉怡萍的遭遇也絕非個案.
4日_記者在調查中發現_車輛合格證上標注了汽車的車架號碼、發動機號碼_這些號碼能夠確定車輛的唯一性_因此保險公司憑購車發票、車主身份證等相關證件_可立即辦理包括交強險、商業險在內的相關車險業務.然而微妙的是_在新購車輛投保中_保險行業長期以來一直存在“次日生效”的習慣做法_直到2009年才開始發生了少許的改變.
記者從中國保監會網站了解到_2009年3月25日_保監會下發了《關於加強機動車交強險承保工作管理的通知》_明確規定_交強險將實行“即時生效”.通知指出_因交強險保單中對保險期間有關投保後次日零時生效的規定_使部分投保人在投保後、保單未正式生效前的時段內得不到交強險的保障.為此_要求各保險公司不得拒絕或者拖延承保_采取適當方式明確保險期間起止時點_以維護被保險人利益.
遺憾的是_保監會發布的通知僅限於交強險_目前商業車險投保仍然是“次日生效”_對於新車的車險投保人來說_依舊面臨一段“真空期”.
保險公司圖省事卻坑了車主
事實上_“次日生效”完全不是車主的意願.南昌車主熊先生認為_因為當前所有保險公司都采取統一的做法_車主只是無奈接受保險公司的格式條款.“現在買車時_大多由4S店代辦車險_保險公司應該事先告知”次日生效“這一點_畢竟那麼多條款消費者不可能一條條去細看.”他說_車主交了保費 _保險公司收了錢_那麼就意味著雙方從這一刻起就應履行各自的責任和義務_怎能將“真空期”設置為免責期呢？還有車主建議_商業險應該仿照交強險_采用保單“即刻生效”的方式_或者消費者在買保險時與保險公司協商保單即刻生效列入補充條款.
到底是什麼原因讓保險公司長期熱衷於“次日生效”條款呢？5日_一家保險公司南昌營業部的資深員工向記者坦言_從投保程序而言_保單即時生效_不存在任何問題_但這樣一來會增加他們的工作量.“試想_有車主來投保_若想即時生效_那麼就得去核查他在投保時間前有無事故；而約定生效時間的好處是便於操作_保單統一以零時起算_就可以省去查證事故發生時間與具體投保時間的比對.”這名不願透露姓名的員工表示_目前保險公司出具的保險合同都是以投保日次日零時起算保險期間的合同_畢竟在合同零時生效前“事不關己”_誰又願為“即時生效”操心呢？
盜搶險也存在“真空期”
采訪中_記者還發現_除了商業險保單次日生效外_當前針對新車的盜搶險_同樣存在“未上牌不生效”的“格式”條款.目前_一些保險公司會在保單中特別注明_盜搶險需上牌並完成保單批改後才生效.
記者從一家大型保險公司關於盜搶險責任免除條款看到_保險機動車全車被盜搶時_被保險人如未能提供公安機關及相關部門核發的正式牌照_保險公司將不予賠償.盡管保險公司紛紛對未上牌車輛被盜搶免責_但在收費上卻分文不減.
觀察：不妨在“真空期”提供臨時保險
其實_保險合同的“真空期”並非沒有解決之道.據記者了解_在國外_許多國家都明文規定_按照“誰受益、誰擔責”的原則_投保人從繳納保費之日起_就已產生保險責任.如果在辦理保險期間_涉及保險公司審批投保人的資格_這期間是不能收取保費的.如果收取了保費_那麼_保險責任從繳納保費之日起就有效.
此外_有一些國家還出台了相關的法律法規 _比如說_投保人交了全部或者首期保費之後_如果保險責任尚沒有正式開始_則保險公司會給投保人提供一份臨時保險_如發生保險事故_就按臨時保險理賠.
律師說法：“真空期”條款要明確告知
保險合同的“真空期”有法律依據嗎？記者了解到_我國的保險合同確實有“真空期”_即交納保費的時刻並非就是合同生效的時刻_其法律依據是《保險法》第十四條：“保險合同成立後_投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔保險責任”.也就是說_保險合同按照約定的時間生效.
法報律師事務所肖文軍律師認為_從《保險法》角度看_商業險有自願平等原則_同時還要遵守最大誠