新手必讀：出險先報案 勿擅自修車後定損
於車主來說，車險是愛車的一道保護屏障。然而車主們對車險是“又愛又恨”，明明是自己吃了虧，但在保險公司面前，卻說不出一個“不”字來。
索賠不得的主要原因是人們對車險中一些重要細節沒有掌握好，一到理賠環節卻因對車險理賠范圍和理賠流程的不了解而造成許多不必要的糾紛。
如何才能改變這樣的“待遇”?那車主就得明白2012年車險變更標准，向保險公司索賠有哪些技巧。本刊將各路專家的觀點匯總以供您不時之需。
車輛出險後該怎麼辦
盡管保險合同上明確規定了保險公司的職責和車主的權利，然而，發生交通事故後，依然有大量的糾紛發生。對此，發生糾紛之後，能否理賠成功，關鍵在於車主能否正確理解保險條款，避免因誤解而進入保險理賠的誤區。
報案必須及時
王先生在過家門口一條小巷時，車尾不慎將一名男子撞到，當時男子並無大礙，只是蹭破了皮，王先生給了該男子300元私了，結果男子肩膀輕微骨裂，造成一筆醫藥費。幾天後傷者家屬找到車主索賠，車主想到向保險公司報案，結果保險公司拒絕賠償。
通常情況下，交通事故保險賠償流程大致可分為：報案、查勘、定損與核價、遞交單證四個主要部分。看似簡單的流程，如果車主不注意細節問題，就有可能遭到拒賠。
專家提醒，按照車險合同，事故發生後，應及時向公安交管部門報案，並在48小時內向保險公司報案。因未及時報案導致保險公司對事故的保險責任或損失無法認定的，保險公司有權拒絕賠償事故損失。
所以，若不幸發生道路交通事故，司機應該馬上停車，保護現場，搶救傷員和財產，迅速向公安交管部門報案，並通知保險公司。在事故處理結束後，可以帶齊有關單據向保險公司索賠。若發生車輛被盜搶或其他非道路交通事故，應及時向交管部門報案，同時通知保險公司。報案方式可采用電話報案、網上報案、到保險公司報案或理賠員轉達報案等方式。
切勿在未能標明事故現場狀況的情況下，將車駛離現場，然後再商討事故責任的劃分。這樣往往會導致糾紛的產生。
對於事故損失較大的，車主想要順利理賠，一定要謹記車險理賠技巧之一：及時保護出險現場。不要急於駛離現場，應當先用粉筆劃出事故現場兩車輪胎位置，或者用相機、有攝像功能的手機拍下事故照片。這樣既能保證道路交通不會擁堵，車主理賠也有了根據。
不過，當車輛發生撞牆或者撞台階、水泥柱、樹等事故時，可以不向交管等部門報案，直接向保險公司報案就可以。
向保險公司報案後，不要忘了收集與保險事故的性質、原因、損失程度等相關的證明和材料，這些資料對以後的理賠非常關鍵。車主在找救援公司拖車、修理廠修車時，也要與汽車保險公司及時溝通，以免對方開的價與汽車保險公司的賠償額相差太遠。
勿擅自先修車後定損
有些車主認為只要車輛有碰撞，就可以得到保險公司的賠償，這種想法是錯誤的。
定損單上的維修價格是保險公司根據汽車修補所需要支付的維修價來預先設定的，除非汽車維修過程中發現新的故障，需要重新定損，否則定損單上的維修價就作為確定理賠款的唯一有效依據。
如果不懂得汽車保險理賠流程，擅自采用先修車後定損這種做法，保險公司就會缺乏客觀的事故查勘定損過程。
車險條款規定，當汽車發生事故後，駕駛員未經必要的修理就繼續使用汽車，致使汽車損失擴大部分，保險公司也不理賠。所以，為了規避少數人故意誇大事故損失而非法牟利，保險公司會按照這類修車項目的市場均價賠償，而不是按照車主維修的實際價格賠償。因此，車主一定要等定損員查勘現場並出示權威的定損單據後，再離開現場，這樣才能得到順利理賠。
一些車主通常在汽車發生碰撞後，急於駕車趕往修理廠，未能顧及汽車性能已經由於碰撞而受損，容易導致汽車二次出險。這時，保險公司只負責理賠汽車前次出險的事故損失，後一次事故損失是基於車主未能執行汽車安全行駛的義務而引起的，依據車險條款，保險公司不作理賠。
因此，遇到事故應第一時間撥打救援電話或及時報警，並聯系保險公司，等待拖車，或者在車輛能推動的情況下，先把車推到路邊，等保險公司查勘現場。車輛發生事故必須先保護現場，而不能離開現場後再向保險公司報案，因為車輛離開現場使得保險公司無法查勘現場情況，會在理賠時造成一定的困難。
小損自己“埋單”
車險理賠技巧中車主沒有必要“锱铢必較”。
目前，保險公司每年都會根據車主的出險率來定價，出險率低的車主在續保時可以獲得比較優惠的折扣。
對於一些小事故造成的損失可由自己承擔，因為由於沒有或只有次數較少的理賠記錄，第二年續保時就可享受低費率優惠。例如一些保險公司規定：被保險車輛出險3次後，保險公司將從第4次事故起，每增加一次保險事故，則在條款規定的免賠基礎上增加5%免賠率，在一年內該項免賠最高增加15%。
一般小擦小碰，車主可以自己解決。雖然花費點小錢，不過相對於保費而言，還是九牛一毛。因此，建議車主在有很小的損失時就沒有必要東奔西跑地浪費精力了。
當然，也不要總是不理賠。在發生交通事故後喜歡私了，也就是說怕麻煩，覺得去理賠就是浪費時間，寧願把這些時間浪費在和對方車主爭執上，結果是耽擱了理賠的時間，往往是兩頭得不到賠償。保險專家表示，如果費用在300元以下，可以考慮私了。不過，有些車雖然看上去只是外傷，但說不定已埋下安全隱患。如果有大的損傷，一定要向交管部門和保險公司報案。因為如果私了後，又發現有重大車損，保險公司是不再認賬的。
異地出險別私了
現在人們開車外出頻繁，小擦小碰也會經常發生。異地出險時，車主在不了解當地維修價格的情況下，盡可能到當地保險公司推薦的修理廠維修車輛。出險後，盡量不選擇私了，私了之後沒有保險公司的定損證明，出現問題後若再想理賠，很難得到賠償。
異地出險時間有限制
如果問題不嚴重，可以先電話通知保險公司備案，回到本地之後，再把車開到修理廠修理。如果發生大的交通事故，首先必須要保護好現場，並立即向當地的公安交通管理部門報案，同時和當地保險公司取得聯系，並在48小時內電話通知承保公司，說明保單號、出險時間、地點、原因及經過。
保險專家表示，當車主在異地出險時，一定要在48小時內向保險公司報案，或者撥打4S店的24小時救援電話，由4S店代為聯系。如果沒有及時報案，導致保險公司對事故的保險責任或損失無法認定的，保險公司有權拒絕賠償。
如果被保險人發生了保險合同約定賠付的保險事故後，從發生保險事故出險報案的時間算起，如果在2年內不向保險公司申請理賠，那就意味著車主放棄了理賠權利。
定損內容要力求詳細
一般來說，保險公司會與離客戶出事點最近的分公司聯系，該機構在接到通知後會到現場幫助車主進行事故處理。由於一些小保險公司在全國的網點數量有限，車主出險時，保險公司不一定能及時派人趕到現場進行處理。現在大部分保險公司，即使附近沒有網點，車主也可以通過求助其他與投保公司有協議的保險公司和汽車維修廠進行定損。
如果車主這時又不得不離開現場，車主可以與保險公司商量，看是否可由車主自行拍照，作為日後定損的依據。如果保險公司能較快派人到達現場，一般都不會允許車主自己拍照。
保險公司派人到現場進行勘查、拍照後，並且車體損傷也並無大礙，也可以提出回本地後再進行定損。不過，必須讓保險公司進行備案，以免錯過處理期限。如果事故的損失較大，保險公司一般會要求現場定損。
出險後，許多車主往往會選擇將車輛拖運回居住地進行維修。雖然這並不違反保險公司規定，但大部分保險公司還是提倡在事發當地維修，而且大部分保險公司不提倡使用私車拖運。拖運要以不擴損為前提，由於私車拖運而造成的事故損失，保險公司不予理賠。專家建議：車主應耐心等待施救車輛，或者請附近的修理廠派專業車輛給予施救。拖運費是否報銷以及報銷費用的多少，在各個保險公司中略有差別。
如果車主要求去4S店修理，而保險公司推薦的維修點不是4S店的話，保險公司一般的做法是：報出一個定損價格，超出部分由車主自行負擔。車輛損傷情況不嚴重，不影響安全，回來修理可在定損單上注明。
為盡量減少糾紛，定損的內容一定要力求詳細，免得有些維修項目遭到保險公司的拒賠。大部分保險公司都要求車主回到本地後，才可以憑發票領取理賠款，一般不能夠在出險所在地的保險網點直接領取。
證件齊全是關鍵
外地車與本地車碰撞，若外地車主負全責，本地車主需提供相關資料及維修發票等到外地車承保的公司辦理索賠。若雙方車主都有責任，且雙方事故損失金額都不超過交強險限額，雙方簽署互碰自賠協議書後，到各自的保險公司辦理自身車輛損失的索賠手續。若外地車主沒有責任，那麼，其車輛損失需由本地車主負責，若本地車保險限額不足以賠償外地車輛的損失，超出部分需由其本地車主個人承擔。
在保險公司理賠過程中，保險公司最為看重的是各類證明文件，只有文件通過審核，車主才能獲得有效的賠償。而保險公司對於單證不齊全或者不能提供有效證明的車主，有權不予以賠付。
被保險人索賠時，應當向保險公司提供能夠確認保險事故的性質、原因、損失程度等相關的證明和資料。主要有以下材料：
(一)保險單、保險車輛行駛證和發生事故時駕駛人員的駕駛證。
(二)損失清單、有關費用單據。
(三)屬於道路交通事故的，被保險人應當提供公安交通管理部門或法院等機構出具的事故證明、有關的法律文書(裁定書、裁決書、調解書、判決書等)。
(四)屬於非道路交通事故或公安交通管理部門不進行處理的事故的，應提供相關的事故證明，同時客戶在向客服專線報案時，應告知報案人姓名、電話，出險車輛型號、號牌號碼、保險單(證)號、出險時間、地點、事故情況等。
