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花少錢買最值車險車險全位投保指南

最近李先生的車要開始續下一年的保險了，前一個星期就已經有各家保險公司給他打電話推薦，弄得他眼花缭亂，不知道通過哪種方式上保險，選擇哪家保險公司才好，他跟眾多車主一樣面臨很多的困惑。

記者搜羅了京城幾大保險公司的專家，讓他們為我們選購保險，主旨就是“花最少的錢，買最值的車險”。

　　八大險種

按照目前的政策，車主上路前必須購買交強險。交強險全稱機動車交通事故責任強制保險，這是由國家法律規定實行的強制保險規定，費率全國統一，新車上路必須購買;另一種就是商業險，目前各保險公司的車險條款基本都是統一的。當前，保險公司車險的商業險險種通常由車損險、第三者責任險、盜搶險、車上人員責任險、車身劃痕損失險、玻璃單獨破碎險、自燃損失險、不計免賠特約險。

對於這些險種我們經常在保單上看見，但實際對於它們的理解卻寥寥。本期我們采訪了保險公司的專家，將八大車險險種具體含義做了詳細介紹。

☆第三者責任險：被保險人或者駕駛人在使用車輛過程中發生的意外事故，讓第三者受到人身傷亡或財產的損毀，應該由被保險人承擔經濟責任，保險公司賠償。

　☆車輛損失險：車被撞壞後，保險公司可以為您修車，按新車購置價投保，根據廠牌型號由統一的車輛購置價格報價平台確定投保金額。

☆全車盜搶險：為全車被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失以及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用。

☆車上人員責任險：指負責賠償保險車輛交通意外造成的本車人員傷亡。

☆玻璃單獨破碎險：是指投保人對被保車輛的擋風玻璃和車窗玻璃(不包括車燈、車鏡玻璃)進行投保。在保險期限內，被投保的車輛在使用過程中，發生擋風玻璃或是車窗玻璃單獨破碎，保險人就會按實際損失負責賠償。

☆車身劃痕損失險：在使用過程中，被他人剮劃(無明顯碰撞痕跡)需要修復的費用。很多保險公司並沒有這個保險項目，對於一些經濟車型來說，也無須投保此險種。

　☆自燃損失險：由於自己車內的油路、電路、線路等供油系統發生問題、機動車運轉摩擦引起火災，造成車輛的損失，在被保險人發生保險事故時，為減少保險車輛的施救費用，由保險人負責賠償。

☆不計免賠特約險：保險事故發生後，按照對應投保的主險條款規定的免賠率計算的、應當由被保險人自行承擔的免賠金額部分，保險人負責賠償。如果不投保該險，出險時，全責扣20%，主責扣15%，同責扣10%，次責扣5%。

個性訂制

在投保車險時，雖然保險公司會給出很多的商業險種，但車主注意了，不是每個險種都要上，您可以根據自己的具體情況，選擇最適合自己的車險組合。為了盡可能多地服務更多的車主，我們選擇總結了三個類別的車主，為他們提供上險服務。

　　三年內新手新車

險種組合：交強險+車損險+第三者責任險(20萬-30萬元)+車上人員責任險+盜搶險+玻璃單獨破碎險+不計免賠險+車身劃痕險+發動機涉水險(選投)

適合范圍：新手新車及需要全面保障的車主

　專家建議

這個全方位的險種組合適合剛拿到駕照購買新車的車主，同時適合於剛買了轎車三年內的車主。一方面這些剛剛學會開車就購買新車的人群，其駕駛技術還不娴熟，因而需要全方位的保障。首先交強險和車損險必須要選，由於是新手所以第三者責任險需投保的額度高點，一般情況下投保20萬-30萬即可，但車主若有疑慮可投保至50萬元。

針對新車尤其是經常行駛在高速或路況較差的郊區，玻璃破碎險一定要選擇。新車或者豪華車剛剛購買時也需選擇盜搶險。保險專家劉先生介紹，由於今年北京市雨水較大，推薦給這部分新手新車群體投保發動機涉水險，其價格為百元以內，對於新手來說若遇上發動機涉水，這項保險還是很有必要的。新車不會涉及自燃問題，所以自燃險可不必投保。

　　三年到五年司機(包括車型)

險種組合：交強險+車損險+第三者責任險(10萬-20萬元)+車上人員責任險+盜搶險(選投)+玻璃單獨破碎險(選投)+不計免賠險

適合范圍：三年至五年內車主和車型，車主駕駛技術娴熟。

　　專家建議

相比需要全方位車險保障的新手新車，使用自己的轎車已有三到五年內的車主來說，技術已比較娴熟，同時汽車的使用年限也已經比較長，車主對車的疼惜程度已不如之前，只需交強險、車損險、投保額度為10萬-20萬的第三者責任險、車上人員責任險和不計免賠險即可。保險專家劉先生介紹，如果車主經常外出，或者家庭旅游較多，沒有固定停車位，小區治安欠佳，車輛價值比較高，盜搶險還需購買。同時車主若經常行駛在高速公路或路況不好的公路上時，還需購買玻璃單獨破碎險，以免濺起的石子破壞擋風玻璃。劉先生還介紹，一般情況下，三年以上的車型，大部分保險公司已無車身刮痕險。

　　五年以上司機(包括車型)

險種組合：交強險+車損險+第三者責任險(10萬元)+不計免賠險+自燃險(選投)

適合范圍：五年以上的車主及車型，具有多年駕駛經驗的老司機。

　　專家建議

據了解，有一部分駕齡長、駕駛經驗豐富的老司機在選擇車險時，只購買交強險。但保險專家解釋即使司機的駕駛技術高超，也不提倡只購買交強險，因為事故的意外性太大，例如他最近就接觸了一起事故，一輛捷達撞了奔馳車，奔馳車現在只局部噴漆就需要2000元。因此專家建議，為防意外事故的產生，車損險和一定額度的第三者責任險還需投保。6年以上的老車可以考慮投保自燃險。

總結

綜合上述介紹，李先生去年購入新車，駕齡僅一年多，需要購入全險。

李先生家住通州，且經常會行駛在高速公路上，所以玻璃破碎險必不可少。李先生的愛車購入僅一年，此時必須購買盜搶險。

保費曝光

對比

太平洋保險/中國人保/平安保險

解析

同樣一款車，太平洋保險、中國人保和平安保險三家保險公司的電話車險報價卻不盡相同，其中平安保險報價最低，在所有險種都相同的情況下，保費加車船稅總額為4563.04元，太平洋保險最貴，總額為4687.87元。但是值得注意的是，在劃痕險一項中，只用太平洋保險的保額可以達到5000元，中國人保和平安保險的保額都為2000元。

對此，汽車4S店負責保險業務的工作人員解釋稱，根據車價的不同，不同保險公司劃痕險的保額有所區別。太平洋保險規定，車價在7萬元以上保額可以為5000元，中國人保和平安保險對車價在15萬元以內的，劃痕險的保額只能為2000元。

解析

記者在調查中發現，與經銷商合作較多的保險公司為太平洋保險和中國人保，平安車險則相對少一些，但不管是什麼品牌的車型，都可以到保險公司統一制定的合作點進行定損維修。另外，不管是什麼保險公司，只要是在北京上保險，保額和折扣都是一樣的。經銷商表示，這是因為保監會有一個專門的平台，根據車的出險次數和金額制定相同的保額和折扣。

總結

電話投保省錢4S店投保省心

綜合計算下來，通過電話投保的費用在4600元左右，而在4S店直接上保險的話，保費統一為5140.95元，表面上看起來電話投保能夠為車主節省500元左右。但是車主在4S店上保險可以得到4S店贈送的一些優惠，據廣本立水橋店工作人員介紹，如果在該店上中國人保的四項主險，就可以獲贈12項售後保養項目中的兩項，價值約600元。

既然花的錢都差不多，那麼是不是獲得的服務也一樣呢?答案是否定的。據4S店工作人員介紹，雖然很多4S店都與太平洋保險和中國人保合作，但是通過電話投保，一旦車主出險，車主必須在事故現場拍照片留作證據，然後再到有合作的4S店進行維修;如果是直接在4S店上保險，在出險後可以直接到4S店維修，所有取證工作全由4S店代辦。

另外，據記者了解，目前與4S店有合作關系的保險公司以太平洋保險和中國人保居多，平安保險較少。

特別提醒

全險不全保

車主購買商業全險也是為了能更省心。其實並非如此，車險條款中“機關重重”，買了全險也不意味著所有險情都能獲得全額賠付。車險專家介紹了一些商業險中的免賠條款，廣大車主在用車過程中一定要多加注意。以下情況是不在全險賠付范圍內的：

1.發生事故時，保險車輛一方無事故責任。

2.酒後駕車、無照駕駛、車輛未年檢的不予賠償;

3.駕駛員與准駕車型不符、實習期上高速;

4.發動機進水後再啟動造成損壞;

5.車主對車輛進行改裝後，發生事故造成的損失。

6.零部件如輪胎、音響設備、車標等被盜;

7.車輛維修期間造成的損失;

8.所載貨物造成的車輛受損;