修車費超過保費10%自掏腰包修車還能賺錢

       那麼，究竟出多大的事故才該報案理賠呢?昨日，成都晚報記者圍繞廣大車主所關心的問題，通過調查算了一筆賬，發現只要修車費用不超過保費的10%，自掏腰包修車還能“賺”錢。

       看清了報案前要算算頭年理賠數 續保費用

       1-2次 浮動系數為1

       3次 浮動系數為1.1

       4次 浮動系數為1.2

       5次及以上 浮動系數為1.3

       超過6次 一些保險公司會拒保

       結論：保費浮動幅度與理賠次數成正比，每個檔次的浮動率為10%

       算清了有必要報案嗎

       若車輛頭一年保費為5549元

       定損額度低於保費10%

       即555元

       建議自掏腰包修車

       否則報案、理賠忙了一大圈

       來年保費增加部分

       還將高於此次獲賠金額

       A 得不償失賬報案獲賠300元續保多交500多元保費

       “當初沒聽朋友的勸，找保險公司賠了300元，結果現在去續保時卻發現保險費用增加了500多元，簡直不劃算。”去年年底，劉女士駕車在機場路輔道行駛時，為避讓一輛電動自行車而與路樁輕微擦掛，車身出現一道小劃痕，當時她的朋友都勸她不報案自己掏錢修算了。然而，劉女士認為自己買車險兩年多，沒咋花保險公司的錢，加上不清楚補好漆需要花多少錢，當即就向保險公司打電話報案。

       盡管劉女士沒花一分錢就修好了車，但是後來她卻掏了更多的錢。劉女士為自己的愛車續保時，卻被告之由於她的車報案理賠了一次，不能再享受與前兩年“零報案”相當的保險優惠折扣。經過計算，保險公司報出的保費額比上一年度多出了500多元。保險公司的工作人員認為，她上一次報案理賠很不劃算，因為她購買車險後已連續兩年沒有出過一次險，如果去年年底那次不報案的話，就是連續三年保持優良行駛記錄，可享受到下調保費大約30%的優惠;但因最近有了一次報案理賠記錄，致使她的車險保費在去年的基礎上上浮了10%，並建議她今後遇到微小事故時要先算賬權衡一下。

       “這樣也太不公平了，也不科學。”劉女士稱，當時報案理賠辦理手續花了自己不少時間成本，結果換來的卻是“得不償失”。她認為，車險保費不應該與理賠次數掛鉤，而應與理賠金額聯動浮動，這樣才科學、合理些。

       昨日，記者正在城東一家汽車維修店采訪時，一位先生將一輛富康剛買不久的新車開進店內准備維修定損。他倒車時將車尾的護板撞了一下，邊緣破了一道小口需粘附補漆，維修人員告訴他維修費用只需130元。得知他已報案後，維修人員勸他趕緊向保險公司打電話撤銷報案，這位先生一聽便懵了：“我買了保險的，為何不能報案理賠?”

       “我們店裡經常接到一些小擦小掛的事故車輛，有的車主搞懂了，就自己掏錢維修;但仍有相當一部分車主，特別是新車車主卻不明白其中道理。”維修人員小張告訴記者說。

       　　B 精打細算賬獲賠十萬和百元都一樣會增加來年保費

       “的確不是所有車輛事故都應該找保險公司理賠，當出現小事故時，車主理賠前應該先算一筆賬，看是自己掏錢劃算還是理賠劃算。”昨日，成都一家大型汽貿公司車險部的陳經理稱，現在汽車商業險、交強險保費，與上一年度的出險理賠次數掛鉤，不管保險公司賠償了多少金額，一次賠10萬元和賠100元都是一樣的，都要載入車輛理賠記錄檔案，這樣一來，就會影響到來年車險保費上浮，如果理賠金額低於來年保費上浮額，就顯然不劃算。

       陳經理稱，目前大多數車輛商業保險公司公布的規定大致相同：上年度車輛理賠1-2次，來年執行保費浮動系數為1;3次浮動系數為1.1，4次為1.2，達到5次及以上的為1.3，超過6次的一些保險公司會拒保，相當於保費浮動幅度與理賠次數成正比，每個檔次的浮動率為10%。而據她了解，目前車輛保險理賠中，理賠金額為千元以內的約占七成，有將近一成的車輛理賠金額不到五百元。

       目前，交強險保費是全國統一的，每車每年為950元，而商業險依據車輛價值不同保費也不一樣。昨日，一家保險公司的工作人員以一輛廣汽本田的雅閣轎車為例，向記者算了一筆賬。他稱，目前各保險公司是參照北京精友網公布的新車官方報價，計算車輛商業險的足額理賠保費，如果以車主實際購買價計算保費則是不足額理賠，當車輛發生事故時，保險公司一般要免賠10%左右。

       他昨日查詢了網站公布的報價，排氣量2.0升、手動加自動檔的2012款雅閣轎車售價為大約25萬元。根據其參考售價，分別計算出了車損險、商業三者險(30萬元)、不計免賠、人員險(1萬元)、盜搶險五種商業保險保費，合計5549元。他稱，續保保費浮動分上年度有理賠記錄和無理賠記錄兩種。投保後，如果第一年沒有理賠的不良行駛記錄，第二年保費將下浮10%，以此類推，至第四年的保險將比第一年低三成左右，從第五年開始以後每年保費雖然也會遞減，但是差異不大。同理，按照“獎優罰劣”的聯動浮動機制，對一年內理賠次數達到或超過三次的車輛，來年保費將會進行一定程度上浮。

       　　C 算出臨界點修車與理賠都有臨界點報案前最好先算賬

       那麼，當車輛出現多大事故，找保險公司理賠才劃算呢?

       從上述計算可以看出，同一輛車每年的商業保險費，最低與最高相比相差近1倍，理賠次數越多，保費上漲就越多。保費與理賠次數浮動中，就出現了幾個臨界點，例如，理賠2次與3次、理賠3次與4次，每多理賠一次就可能導致車險保費增加幾百元。以上述雅閣轎車為例，如果已經報案理賠2次，年內車輛第3次出現小事故，而這次小事故中維修費用若低於保費的10%，即555元，那麼，報案理賠反而不劃算：雖然修車不掏一分錢，但是來年續保保費會增加10%。兩者相比較，保費增加額比車輛維修費用還多。

       記者昨日調查了成都幾大保險公司發現，目前基本上所有保險公司，在車險方面的浮動機制，都與上一年度車主的保險理賠次數有關。但是，理賠次數並不等同於報案次數。如果報案、定損後車主不去辦理賠付，依然不算理賠。而保費浮動系數只與理賠次數有關，與理賠金額無關。所以，車主在理賠前先要算一筆賬，看找保險公司理賠是否劃算。

       不僅僅是商業險實際聯動，交強險也與理賠次數掛鉤。如果上一年度理賠次數達到3次的，如果涉及到交強險理賠，下一年度交強險保費也會上浮10%。以上述雅閣轎車為例，保費上浮10%的話，交強險加上商業險的保費增加額將達650元。

       保險專家表示，車輛出現事故後，報不報保險公司理賠最簡單、直觀的判斷辦法，就是看車輛維修費用是否超過保費總額的10%，如果低於10%，自己掏腰包私了更劃算些，相反，如果高於10%則要報案理賠。

       D 保險專家說小擦掛小劃痕自費或“容忍”較劃算

       昨日，記者查詢了解到部分保險公司的去年車險理賠統計數據，理賠金額在千元以內的占八九成，只有極少數車險案例理賠金額超過千元。而私家車購買保險的每年保費一般都在萬元以內，按照上下浮動10%的幅度計算，也就是說每年保險變化多數不超過一千元。所以，維修車輛需花費用在一千元以內的，車主就需要權衡計算一下看報案理賠是否劃算。

       一家保險公司的負責人稱，自從實行保費浮動與車輛理賠次數掛鉤後，小事故理賠所占比例大幅減少，例如理賠金額500元以內的，實際浮動之前所占比例最高時達到30%，而現在所占例不到一成。但是，也有一部分車主擦刮了一點漆，維修費用一兩百元，也會報案理賠。實際上，這種理賠不劃算的，因為即使理賠次數未超過3次，來年保費不會上下浮動;但是如果保持了無出險理賠記錄，來年保費會下浮，“現在一輛私家車每年保費一般都在三千以上，下浮10%就可以節省至少300元。”

       一位業界人士稱，隨著各家保險公司推出快捷理賠服務，一些理賠在一兩天內就可以實現賠付，賠付效率加快後，以前一些小事故車主幾乎都要報案理賠，而看似理賠金額只有幾百元，但是定損、核算、賠付要讓保險公司忙碌好一陣，各方面成本比較高。保費與理賠次數掛鉤後，保險服務成本較以前減少了不少。

       一位業內人士建議：對於類似前後保險槓、護板的細小劃痕，車主也可以采取“容忍”態度，暫不向保險公司理賠，待車輛下一次出現較為嚴重的情況後再一起維修，這樣不會增加保險理賠次數。但是，“轉保”的方式已不能避免保費增加了，“因為保險理賠記錄已聯網了。”