揭秘車險潛規則 全險可不是全面保險

       新車銷售搭賣保險已不是新鮮事。現在更有商家提出“買車即送保險”。難道真的是“天上掉餡餅”?

       記者日前在太平汽車網看到某汽車銷售二級代理商打出口號：某高端品牌車型現金優惠6.5萬元，贈送價值一萬元的車內裝潢，贈送一年價值一萬元的“全險”。字面理解好像是保險買全了，什麼損失保險公司都可以賠。該二級代理商工作人員也告訴記者，“全險”已基本覆蓋了所有風險，很少會發生出了問題不賠付的情況，投保之後沒必要再購買其他險種。

       然而，所謂的“全險”在保險行業並不存在。平安產險公司車險部有關負責人告訴記者，車險銷售人員向車主們推薦的“全險”，其實只包含了車損險、第三者責任險、盜搶險、玻璃險、劃痕險、車上人員險及不計免賠等某幾個險種。

       那麼賣車時的“全險”概念是無中生有的嗎?保險行業專家告知，這是汽車銷售二級代理商在賣車時為了便於推銷，將車輛基本所需的各個險種疊加在一起，“捆綁”推銷的一種手段。即便是所謂的“全險”，各家公司的內容也不相同。記者仔細比對了幾家二級代理商所報出的“全險”項目，有的多達9種，有的僅有5種。業內人士提醒，“全險”並不是“全部保險”，有的保險公司往往是在車險中屬於不重要的方面給予全額保障，車主還是應該根據自身需要，增添選擇關鍵險種為妥。

       既然沒有“全險”一說，更不用提“全部賠償”。“很多新車車主以為選擇購買 ”全險“之後就萬無一失了，其實，一旦發生意外事故，保險公司不會全賠。”保險公司表示，在某些特定情況下，車主依然得自己“買單”。保險公司向記者羅列了長長一串“免責清單”：酒後駕車、無照駕駛，駕駛員與准駕車型不符、實習期上高速等情形，拒賠;自然災害事故中的地震 、海嘯引發的車輛損壞、發動機進水等不可抗力，拒賠;修車期間發生的任何碰撞、被盜等損失，拒賠……林林總總加起來近二十個“拒賠項目”，遠遠超過“全險”提供的5-9種項目。

       記者還注意到一個細節，贈送保險，消費者的選擇權大大降低，所贈送的保險一般為指定保險公司，而這一保險公司在車險業內屬於“小眾”。業內人士告訴記者，此類保險公司良莠不齊，在理賠方面往往會有“折扣”。想換保險公司自行投保?對不起，沒門兒。

       “像這樣的誤導銷售行為，保險監管上是明令禁止的，如果保險公司或保險中介誤導銷售，查到就會被吊銷資質。”上海保監局負責人表示。然而規定上雖然“令行禁止”，現實中，大部分二級汽車銷售商連代理保險資質也沒有，他們接單後轉手一交，實際與購車者簽合同的還是保險公司。這樣一來，合同簽訂的過程看起來合法合規，誤導消費者的不是保險公司，無從處罰;二級汽車銷售商因為“從沒賣過保險、從沒簽過合同”，自然不在保險監管部門監管之列。

       如此，“全險忽悠”就在“嚴格的監管”中誕生了。是否真的沒法管?保險業研究專家指出，汽車銷售、保險公司等賣方其實是利益共同體，那麼追究責任時，是不是也可以追究一種“連帶責任”，比如誤導行為雖是汽車銷售所做，保險公司也應向汽車銷售核實、對購車者提醒，若沒做到，應當進行處罰。