車險專家：450元以下的理賠私了會更劃算

       　　車險專家：450元以下的理賠私了更劃算

       自2009年起，汽車商業險、交強險的金額逐漸與上一年的出險理賠次數掛鉤。事故出得多了，下一年車險保費就會上漲。近日，有媒體報道重慶車主代女士在2010年3月出了一次小事故，隨後代女士在投保2010年、2011年的兩年保險時都沒有享受到正常的優惠。那麼，究竟多小的事故，才值得一賠呢?很少有人說得清。就此，近日《車周刊》咨詢了車險方面的相關專家，給大家算一筆明細賬。

       　　多次出險可能被拒保

       “在實行保費浮動機制以前，小事故賠付一直居高不下。”我市一家保險公司車險部的負責人告訴記者，單車事故，或者多車輕微刮擦，一直讓眾保險公司深感頭疼——於是，才有了後來的“保費浮動機制”——即上一年度理賠次數多了，來年的保費就會上浮，甚至遭到保險公司拒保。

       據記者了解，目前我市保險上浮標准為：交強險出一次險第二年沒有優惠、交強險出兩次險第二年上浮10%、交強險出三次險第二年上浮20%、出險三次以上及醉酒駕駛最高上浮30%;商業險方面，出險在兩次的車主都還可以享受優惠、出險在三次的車主將上浮10%、出險在四次的車主將上浮20%、出險在五次的車主將上浮30%，出險在五次以上的車主可能會被保險公司拒保。

       　　450元以下私了更劃算

       這裡要重點說明，理賠次數並不等同於報案次數。上一年度理賠兩次或兩次以下，那麼在第二年，車主在投保時依然能享受保險公司的車險折扣。如果理賠次數超過了兩次，那麼來年的車險費用就會上浮。

       那麼，究竟金額多少的事故，才“值得一賠”?保險專家表示，最關鍵的是車險保費計算的公式。目前絕大部分保險公司，對於上一年理賠次數達到三次的，下一年保費會上浮10%;對於上一年理賠次數達到四次的，下一年保費會上浮20%。一旦理賠達到五次或以上，下一年就會有被保險公司“拒保”商業險的風險。

       這也意味著，10%和20%是兩個臨界點。“打個比方，一輛20萬元的車，保四項基本商業險(車損險、三者險20萬、不計免賠、人員險每座1萬元)，保費大多在4500元左右。這也意味著，如果上一年理賠次數超過三次，下一年保費會上浮4500×10%=450元。如果理賠四次，上浮的金額會達到900元。也就是說，對於已經出了兩次事故的車，再出事故，維修金額如果不到450元，還不如不找保險公司，自己私了來得劃算。”

       特別提醒，以上公式只針對商業險，即單車事故賠付。一旦兩車或者多車相擦，就會涉及到交強險。