豪車最好買專修險 避免遇非足額賠付

       想在4S店修車，需要另外投保附加險?日前，成都有車主在投保時遇到了麻煩事兒，如果不多花1000多元的投保“指定專修廠特約險”(以下簡稱“專修險”)就可能被拒保。記者在昨日的采訪中發現，目前各大產險公司的車險條款中都有“指定專修廠特約條款”，但即便是老車主對於這一條款都是“一頭霧水”。而根據該條款規定，只有投保該附加險種才可以由車主指定修理廠進行修理。對於目前大多在4S店修車的車主來說，不投保該險種的最大隱患在於可能無法獲得保險公司足額賠付。

       記者查詢了平安、人保、太保、天平等主要產險公司的車險條款發現，各家條款中都列有“指定專修廠特約條款”，投保了機動車損失保險的機動車，可附加該特約條款。該條款規定：“投保人在投保時未選擇本特約條款的，機動車損失保險事故發生後，因保險事故損壞的機動車輛，在修理前應當按照主險條款的規定，由被保險人與保險人協商確定修理方式和費用。投保人在投保時選擇本特約條款，並增加支付本特約條款的保險費的，機動車損失保險事故發生後，被保險人可自主選擇具有被保險機動車輛專修資格的修理廠進行修理。”

       “在2008年保監會放開了車險附加條款的時候，部分公司就已推出了這一特約條款，從去年開始，基本所有的公司的車險條款中都加入了這一內容。”有車險業內人士向記者介紹，“車輛出險之後，在哪裡修理需要車主和保險公司來商定。只有投保了這一險種，車主才能自行選擇修理廠。”

       但對此卻鮮有車主注意到，不少車主都表示因為自己是投的“全保”，所以並沒有仔細閱讀過車險的條款。

       　　4S店修理費可差三成

       自行選擇修理廠對於車主來說意味著什麼呢?“最大的問題在於修理費用的賠付。”上述業內人士一語道破其中的奧秘。目前，絕大部分的車主都會選擇在4S店維修車輛，但4S店的修理費用往往會高於普通的修理廠，這其中就會產生修理差價。

       “一般來說，4S店的修理費用會高於普通修理廠10%至30%，越是豪華車，其中的差價幅度越高。”某車險公司的車損查勘員給記者算了筆賬，以常見的本田雅閣為例，其在4S店更換一個大燈需要1000元左右，在普通的修理廠一般900元左右就可以搞掂。而如果是一輛奔馳S500，更換一個大燈在4S店的報價超過3萬元，而在普通修理廠，1.6萬元至1.7萬元就可以更換。“一般保險公司與4S店可以協商一個折扣價格，但最多也就是原價的七折左右，3萬元的大燈打完折後也超過2萬元，仍然比普通修理廠的報價高出不少。”

       從保險公司的角度來說，出險車輛以修復為主，賠償時也是以市場價格為准，如果4S店價格過高，保險公司會按照普通修理廠的價格來賠付，那麼其中的差價就需要車主來承擔。以上述的奔馳車為例，如果車主與保險公司、4S店無法達成統一意見，超出保險公司1.7萬元維修報價的部分，就只能由車主自己來承擔。“目前投保這一險種的車輛都是豪華轎車，或者是稀有車型。主要是因為這些車輛都必須在4S店修理，普通修理廠很難維修。一旦出險，維修價格都是一筆不小的開支。”

       　　險企、中介不願推薦

       據記者了解，“專修險”的保費計算公式為：基准保費=車損險標准保費*費率，而國產車與進口車的費率標准平均為10%至20%、30%至50%。以價值220萬元的奔馳為例，車損險保費1.86萬元，按照進口車30%的費率計算，需要支付的“專修險”保費為5580元，並不是一個小數目。雖然車主投保該附加險後，保險公司可以增加保費收入，但記者在采訪中也發現，保險公司、中介代理公司對於推廣這一險種並不熱情。

       對此，有保險專業代理公司的負責人對記者坦言，其代理車險多年，從來沒有客戶投保過這一險種。“主要是因為保費價格。同樣一款車，我報價5000元，你還得附加‘專修險’多報500元，車主肯定上我這來投保，業務員自己就不願意推。也只對價格不敏感的豪華車車主才會去投保這種產品，這畢竟是少數。”

       而對於保險公司來說，對該險種的不熱情卻不只出於價格競爭的考慮。“說實話，我希望車主不投保這個附加險。這樣根據條款，在理賠時我們可以以市場價來計算價格，而不必一定按照車主選擇的4S店維修價格來賠付。越是豪華車，越是如此。”有產險公司的理賠負責人向記者透露，此前該公司剛剛處理了一起改裝寶馬車的賠付，該車主就投保了“專修險”。“幾萬元保費，但一次事故就賠了十幾萬，而且我們還要幫忙與4S店協商維修問題。”

       　　建議：普通車不必投專修險

       雖然容易遭遇修理費差價問題，但業內專家也建議普通車主不必盲目投保該附加險。

       首先，對於大部分的普通車輛來說，4S店與普通修理廠的價格相差不會太大，雙方在理賠時更容易協商解決差價問題。

       其次，目前大部分保險公司會默認4S店的維修費用。“主要的車輛配件價格都是根據系統價格來評定，比較公開透明。保險公司比較擔心的是修理廠借機多賺錢，而不是為故意壓低修理價格。”

       第三，對於通過4S店購買的保險，雖然價格相對電話、網上銷售等渠道會更高，但基本上不存在修理差價的問題。“對能進入4S店銷售的保險公司來說，與4S店方面都有協議，除了手續費之外，主要就是對於修車的約定。因為4S店的主要利潤來自於修車費，因此它會要求保險公司必須接受車輛在自己店裡維修。”此外，專家也提醒，即使投保了這一附加險，也不意味著所有的修理費用都可以獲賠。“車險中還有許多免賠條款，這些不會因為‘專修險’的投保而改變。”