車險進入“快賠”時代 理賠難題將緩解

       去年以來，隨著扭虧為盈、綜合成本率的下降，虧損多年的車險領域出現難得的亮點，而其競爭態勢卻依然保持激烈。繼平安推出“一天賠付”，陽光產險日前又推出“閃賠”服務，車險領域似乎進入一個拼效率的“快賠時代”。

       　　拼時效，快賠時代來臨?

       對於車險客戶來說，理賠的快捷方便是其主要訴求。繼推出“三天賠付”、“一天賠付”之後，平安產險日前又宣布在業內率先推出“快、易、免”三項全能服務，即“車險一天賠付、上門代收索賠資料服務、免費道路救援”，其中，將“免費道路救援服務”向全國所有客戶開放，“上門代收索賠資料”覆蓋全國所有行政區域。

       就在此前，陽光產險在業內率先推出免單證“閃賠”服務，承諾對“陽光e車險”客戶的5000元以下(非人傷)案件，給予免單證，報案24小時內賠付。如有延時，將對陽光產險執行實際賠款金額的100倍罰息。

       從平安首推的“萬元以下一天賠付”，到人保“兩萬元一小時”，再到陽光的“免單證閃賠”，國內車險業似乎正進入拼時效的“快賠時代”。陽光產險總裁羅海平表示，目前國內網上車險的戰略主要集中在銷售環節，以突出投保便捷優惠為主。“對於廣大網上投保的客戶來說，注重網上投保價格優勢是遠遠不夠的，更需要理賠的便捷迅速。”

       不過，陽光產險“閃賠服務”一推出，受到業內廣泛質疑，認為在現在的國內車險發展階段，過於單純強調理賠時效並不適合，不惜犧牲理賠品質甚至冒著被處罰風險拼“快”，是客戶真正需要的嗎?

       不過，也有業內人士指出，車險服務品質的可控性由多個環節共同掌握，如果客戶風險和客戶分類能准確被識別，給出更快捷簡便的服務都有可能。

       平安產險董事長兼CEO孫建平則表示，對於保險公司來說，服務時效提升到何種程度，取決於客戶的需求以及是否能夠覆蓋大多數客戶，此外，還需要業務流程的響應和風險評估結果。

       隨著理賠時效的提升，由此帶來的保費增長效應也逐漸顯現。孫建平介紹說，一天賠付以及6月份推出的快遞公司上門代收索賠資料服務，受到客戶的歡迎，上半年車險保費收入307.92億元，同比增長約34%。

       　　拼價格，費率市場化競爭?

       除了拼服務時效，隨著費率市場化改革的重啟，財險公司在車險領域是否會引發新一輪價格戰?

       保監會7月下發的《關於商業車險條款費率管理的通知(征求意見稿)》，將制定示范條款和純損失率，揭開了車險費率市場化改革重啟的序幕。

       廣發證券分析師曹恆乾報告認為，費率市場化全面實施後，行業將實施統一條款和純風險保費，車險價格的競爭將主要體現在附加費用上。由於三大產險公司的規模優勢，費用率水平較低，產品價格將更有競爭力。

       費率市場化改革是否會導致新一輪的價格戰?興業證券分析師張穎認為，在當前投資收益不理想、公司利潤和資本缺乏積累、實力不夠雄厚的背景下，保險公司不會輕易犧牲承保利潤，即使采取競爭性的價格策略，也會更多基於自身經營狀況的考慮。

       目前從深圳費率浮動機制改革試點結果來看，由於新規的獎懲機制，理賠數量同比降幅2.8%，特別是小額案件數降幅明顯，但綜合賠付率與綜合成本率維持穩定。

       一位財險公司人士認為，如果按車險制度改革征求意見稿的標准，沒有幾家公司能實施自主定價，真正實施之後，強者恆強，市場將會迎來新一輪的洗牌。諸多業內人士認為，平安和太保有望率先開展車險費率市場化試點。

       張穎認為，若以2012 年為考察時點，僅有平安、太保和安邦具備自主擬定條款和費率的資格。平安憑借綜合金融優勢和優秀的創新能力，借助高度集中的後援集中平台能夠不斷降低經營成本，從而能實現競爭性價格策略與較低綜合成本率之間的良性循環。而太保歷來以良好的風險控制和費用管理能力見長，也有能力自主定價，通過競爭性價格拓展業務，實現承保規模和質量雙豐收。

       孫建平認為，目前深圳的試點，僅是針對車險費率浮動機制的試點，並不是嚴格意義上的費率市場化的概念。至於何時才能實現費率市場化，可能短期內尚難實施。諸多分析師也認為，從現行的ABC車險標准條款並行局面來看，統一行業純風險保費的道路還很遙遠，試點剛開始，目前缺乏實施費率市場化的實踐基礎，短期內費率市場化較難成行。