夏季車險應注意 解析涉水險與自燃險

       夏天到了，在這個“水火交融”的季節裡，汽車容易發生兩種常見的事故：車輛被水淹和自燃。而保險公司也針對這兩種意外推出了相應的涉水險和自燃險兩個險種。究竟我們應該怎麼上這兩種保險？如果真出了事兒如何進行索賠？就此編輯搜集了一些關於上面兩個險種的疑問，采訪了平安保險的相關人士，為您進行解析，並對您選擇相關險種提供參考。

       ● 涉水險——

           定義：涉水險或稱發動機特別損失險，各個保險公司叫法不一樣但本質一致:車輛涉水險，這是一種新衍生的險種，均指車主為發動機購買的附加險。保險車輛在積水路面涉水行駛或被水淹後致使發動機損壞可給予賠償。

       涉水險大多數車主可能不會投保，因為車主可能覺得投保了車損險，即使車輛出現問題也有這個險種進行理賠，但事實並不是這樣的，因為只要不是發動機因為被淹受損，都屬於車損險的理賠范圍。但如果發動機進水受損，只有投保了涉水險的車主才能獲得賠償。很多車主困惑的問題是，在購買了“全險”遇到涉水現象無法得到理賠，這是因為所謂的“全險”普遍說的是所有的主險（三者險、車損險、盜搶險、交強險），而如涉水險這種附加險需要另外購買。

       如果購買了涉水險，什麼樣的損失才能由涉水險賠付？

       日常生活中常見的水淹車案例有以下幾種：1、下雨造成的水淹 2、車輛掉入水中 3、車輛停在地下車庫等地方被水淹沒。所以建議常駐雨水較多城市的朋友購買一份涉水險，有備無患，畢竟發動機要是因水淹“掛了”維修起來的費用是個不小的開銷。

       什麼情況下保險公司會拒賠涉水險？

       有一種情況即便是涉水行駛而造成的發動機受損，涉水險也是不賠付的，這就是“二次打火”。許多車主在水中熄火後，往往會嘗試再次啟動發動機，這對發動機來說無疑是“雪上加霜”。水是不能壓縮的，在水中再次啟動會水會被吸到發動機內，會造成氣門和活塞連桿等系統的嚴重損壞，這是人為造成的損失，各家保險公司都有權利拒絕賠償。

       二次點火或沒購買涉水險，是否無法得到任何賠付？ 

       這裡請放心，如果真的是由於人為操作導致的發動機報廢，也只是得不到涉水險的賠償金，涉水險僅僅針對發動機由於進水後造成的損失，而車輛由於涉水後造成的其他損失（比如電路的更換、內飾部分的更換和拆裝等產生的費用）由車損險進行相應的賠付。另外，如果車輛在停止狀態被水浸泡，一般不會造成發動機損壞，發動機以外的水淹損失都可以由自己的車損險進行賠償。

       出現涉水後怎麼處理？

       車輛一旦遇到水淹熄火的情況，應當保持冷靜，觀察一下車頭的水深，如果水已經淹到了進氣口的位置那麼千萬不要嘗試再次點火，這個動作會導致保險拒賠。正確的做法是下車到安全的地方等待救援。如果積水很深，打開車門窗時水會迅速灌入，所以應在下車前收集好車上的重要物品，特別是手機和證件。很多保險公司都有免費救援服務，可以視情選擇。我們了解到平安還針對車輛涉水等理賠維修案件提供快賠服務，也就是先賠付，再修車，查勘員將首先在現場收集客戶理賠資料影像件，當案件核損通過並在修理廠確認車輛維修方案後，保險公司即刻啟動賠款支付程序。

       涉水險什麼價格？

       首先涉水險是車損險的附加險，如果沒有購買車損險是不能單獨購買涉水險的，車價越高，相應的保費也越貴。在擁有車損險的前提下，涉水險的保費是車損險的5%。如果按照一輛售價15萬元的家用車為例，這輛車的涉水險大概在100元左右。下面是從平安保險公司采集的不同級別車型的涉水險價格：

        不同級別涉水險保費價格舉例參考（本價格僅供參考）

車型舉例

       1.4TSI
自動時尚型

       TFSI 標准型

       S300L 尊貴型

保險公司承保價 15.08萬元 40.00萬元 99.80萬元 車損險保費 1890元 4330元 10186元 附加涉水險保費
（含不計免賠） 94元 217元 509元 數據來源：平安車險直銷平台新車報價

       注：以上表格中的承保價是由保監會統一規定的，普遍比新車官方價格略低。

       雖然發生涉水的概率在交通事故中占得比例很小，但一旦發生損失就小不了。從保費方面來說，相對於個級別車型的車損險費用來說，附加的涉水險價格只是很小一部分。對於20萬元之內的家用車來說，大約每年100元左右的事兒，對於發動機動辄上萬元的維修費來說，這個投資還是值得的。

       什麼是“不計免賠條款”？

       想得到全額賠付，除了車損險和涉水險之外，還必須購買車損險、涉水險的不計免賠條款和附加險不計免賠。因為車損險的免賠額為20%，車損險附加險的免賠額為15%，如果沒有購買以上兩款“不計免賠條款”，那麼在水淹後損失的絕對免賠部分就只能車主自掏腰包了。

       很多車主對此條款設計表示不理解，據相關保險學者介紹，保監會如此制定不計免賠條款，正是出於對公平性的考慮，因為部分司機事故幾率低，希望使用到更低費率的保險產品，增加“不計免賠條款”使得保險資費變得更加靈活，適應多方需求。

       可不可以在雨季前單獨增購？

       涉水險作為車損險的附加險，在購買時間上是比較靈活的，可以在隨時增購，保險公司會從加保之日起計算保費。省錢小技巧：如果您所常駐城市經常下雨，在夏天雨季到來之前購買涉水險即可，保費從投保之日次日0時生效。但這裡要注意的是，臨時加保需要通過投保時的渠道進行購買，例如之前是通過4S店購買的還需要到4S店增購涉水險，之前通過電話車險購買，可以再次通過電話車險購買。

       另外，關於夏季車輛涉水以及涉水後的相關理賠信息，您可以點擊下面的文章進行了解。

       ● 自燃險——

           定義：因本車電路、線路、油路、供油系統、貨物自身發生問題、機動車運轉摩擦起火引起火災，造成保險車輛的損失，以及被保險人在發生本保險事故時，為減少保險車輛損失所支出的必要合理的施救費用，保險人負責賠償。

       車輛自燃怎麼處理？

       遇到自燃情況，如果火勢比較小且能找到著火點的話，可以嘗試使用滅火器進行自救，如果火勢嚴重，應該立刻撤離車輛並且撥打119火警，待消防部門到現場將火情處理。處理完畢後，消防部門會出具一個火災事故原因證明，這點很關鍵，如果車子屬自燃險理賠范圍並且投保了自燃險，就可以向保險公司索賠了。

       理賠時又分兩種情況，如果受損情況有修復意義，保險公司會在車損險保額范圍內進行賠付。第二種情況是車輛沒有修復意義，保險公司則會按全損處理，此時需要根據車輛購買時間以每月千分之6的折舊率計算最終賠付金額。以車損險保額10萬元為例，車輛使用2年折舊14.4%，最終賠付85600元。

       只要是車輛起火燃燒都可以通過自燃險獲賠嗎？

       並不是所有的起火燃燒都可以通過自燃險賠付，重點在是否“自燃”二字。常見的車輛起火分以下幾種情況：正常行駛中自燃、被其他自燃車輛引燃、自燃火災引燃、人為意外引燃。其中只有因為車輛本身問題自燃才能通過自燃險賠付，而由於其他車輛和認為引燃的事故就要通過其他渠道賠付了。

       如果是被其他車輛引燃需要找通過對方的車損險進行賠付，如果是因為自燃火災引起的燃燒，可通過自己的車損險進行賠付；還有一種常見現象就是過年時被鞭炮引燃，這種情況就只能想辦法找到肇事者進行賠付，如果找不到肇事者的話，可以通過自己的車損險賠付，不過這種情況保險公司有權免賠30%，只能得到70%的賠付，即使你投保了不計免賠在這種情況下也不會得到全部賠償，因為被鞭炮引燃屬於特例。

       保險單據在自燃中銷毀了怎麼辦？

       這個不用擔心，加入在車輛自燃將保單和行駛本都燒掉了也沒有問題，駕駛本、行駛本可以在車管所補辦，保單丟失和損壞是可以通過車輛資料在保險公司進行補辦，不會影響正常賠付。

       改裝過電路的車輛自燃可以得到保險公司賠付嗎？

       關於這個問題有一個關鍵點，就是購買自燃險是在改裝之前還是改裝之後。如果在改裝前購買了自燃險，然後對車輛電路進行了改裝，引發自燃事故，保險公司有權利拒賠，因為這屬於個人原因。如果是在對車輛改裝之後去上自燃險，保險公司首先會對車輛進行審核，如果符合保險公司的條款即可增購自燃險，在這種情況下發生自燃是可以得到保險公司的賠付的。

       購買自燃險時是否對於車型年代有限制？

       這一點是沒有限制的，因為行駛年頭長不等於車況不好，如果車輛保養得好，使用情況良好是可以購買自燃險的。如果遇到業務員拒保的情況是可以投訴相關保險公司的，但是保險公司會根據車況相應調整保費，老舊車輛由於自身危險系數較高，保費也會相對高一些。

       溫馨提示：

       使用年頭較長和保養不好的車輛在夏天出現自燃的幾率比較大，新車也有可能出現。所以在夏季到來之前，建議您對車輛進行一個全面檢查，預防自燃發生，因為即使上了自燃險，一輛車燒沒了心裡也不是滋味，理賠也麻煩。所以在夏季，油路和電路系統必須檢查，在長期使用後這兩部分會出現老化現象，漏油+漏電是多數自燃事故的根本原因，滅火器也是必須裝備的。

       

       以上就是關於夏季涉水險和自燃險的介紹，不過最後還是提醒您，最好還是不要發生此類事故，畢竟賠付也是非常繁瑣的事情，了解未來的天氣情況、熟悉道路避開可能發生情況的地區、提高駕駛技術和經驗才是真正的“保險”。