保險並非萬能 暴雨內澇後汽車養護需注意

2011年的夏天，將北京、武漢、成都這三個城市放在一起，相信不少人能夠想到的最為時髦的事情就是“看海”。“愛他（她）就帶他（她）去北京看海”、“國立武漢水族館”等等詞匯和句式，是大家對暴雨造成城市內澇的一種調侃。只是不知道，那些看著自己的汽車淹沒於一片汪洋之中的車主，當時的心情如何？

大水退去，看客散盡。面對泡了回澡的愛車，車主們第一時間想到的大概都是進保。而現實中所有泡了澡的汽車都能順利進保麼?

保險也非萬能

一般車主都理解為，只要投了全保，汽車進水就一定能賠。但實際情況並非如此。天津的孫先生，在去年就遭遇了這樣的情況。去年夏天，孫先生駕駛車輛涉水，中途為避讓行人而在水中熄火。熄火後，他選擇了再次著車。孫先生坦言，“按常理，應該是不能再著車了，但當時是有急事，就沒想那麼多。”結果因為氣缸進水後啟動發動機，造成氣缸連桿斷裂。原本孫先生以為有全保在，應該能在保險公司獲得理賠。但最終保險公司只賠付了幾百元的“內飾清洗費”，對於發動機，保險公司表示，不在理賠范圍之內。

保險公司給出的理由是，“在客戶投保的項目中，二次點火屬於人為故障，並不在參保的行列中”。孫先生咨詢過好幾家保險公司，都得到了相同的回復。對於這樣的結果，孫先生表示只能接受。

孫先生去年進水的那輛車，現在已經不是自己在使用了。雖然一年下來，進過水的那輛車在維修過後，正常行駛了4萬多公裡，發動機並沒有什麼異常，但孫先生還是形容說：“這就跟人做過心髒搭橋手術一樣，雖然還活著，但從心理上來說，已經感覺不一樣了。誰都不願意發動機進水，就像沒人願意做心髒手術一樣。”

求人不如規避

吃過發動機進水的虧之後，孫先生去保險公司詢問了有沒有可以賠付發動機進水造成損失的保險，得到的答案是有一種叫“發動機特別損失險”的險種，可以就發動機損壞進行理賠。只是提供這個險種的保險公司少之又少，或者即便能提供該種保險，在承保條款中，也都不約而同注明了對於車輛進水熄火後，二次點火發生的損毀，保險公司不予理賠。

而對於“發動機特別損失險”這一險種，孫先生則表示，自己肯定不會考慮，更不會購買。“再遇到有水，我就不過去了。”與孫先生有同樣想法的人不在少數。無錫人保財險自2008年設立該險種至今，受保率僅有1%。

資深汽車保險專家葉傳勇先生一再強調，浸泡過的汽車，千萬不要再次啟動發動機。“水災，其實已經包括在正常的保險裡面了，只要是水災造成的損害，保險公司都是無條件賠付的。”對於發動機進水後，二次啟動造成的損害，保險公司拒絕賠付，葉傳勇說：“發動機泡在水裡，只要不啟動，是肯定不會壞的。但是在進水後啟動，必然造成損壞。對於這樣的情況，我們全部都歸為車主使用不當，人為造成的損壞。”

保險公司之所以如此絕對認定，主要是因為發動機的定損，“很容易造假”，為了避免爭議，就規定只要進水後又二次啟動的，都算作間接損傷，不在承保范圍以內。葉傳勇說：“發動機的定損，存在一定的道德風險。這與劃痕險類似。車就停在那裡，有可能被路過的人故意劃傷，這樣的情況，保險公司是很不願意看到的。”也正是因為這種道德風險，“發動機特別損失險”只能在極少數保險公司的服務中見到。

泡澡後的善後

最為常見的一種辦法是進保。其大致流程是：第一時間報保險公司—照相—車間技術維修處理（定損中）—定損完畢—車主領到車（視天氣和受損情況，定損所需時間為幾天至一個多月）—保險公司賠付。只要發現有進水，第一時間找保險公司來處理，一般都沒有什麼問題。

第二種辦法，往往容易被車主們忽略，那就是找物業管理索賠。凡是有向物業公司交納停車費用的，與物業公司形成的是有償保管的法律關系，此時作為汽車保管人，負有對天氣變化的預報義務、損害的預見義務和及時通知義務，采取必要、合理的排險、搶險和事後補救措施的義務。

如果物業公司疏於防范，沒有盡到必要的注意或者管理義務，導致車輛受損，根據我國《合同法》第三百七十四條的規定，物業公司應該對車主承擔損害賠償責任。如果因為排水系統在設計之初就無法滿足排水的需要，導致地下車庫進水汽車受損，那麼，對於已經購買了地下停車位的車主來說，可以根據相關法律要求開發商承擔一定的賠償責任。車主可以根據自己的實際情況選擇索賠的對象，而保險公司在對車主理賠完畢後，就取得了對物業公司的追償權。

汽車進水自助小貼士

備案一:

車輛涉水過程中如果出現進水熄火情況，立即關閉點火開關，不要試圖再次啟動發動機。將車輛移至安全地點，盡量使其前高後低，這樣可使進入排氣管中的水流出，避免損壞三元催化轉換器及消聲器。

備案二:

經過判斷，如果水進入發動機內部，應當拆下火花塞，人為切斷燃油供給系統和點火系統後用馬達運轉發動機，使進入發動機內部的水順利排出。同時檢查車輛各系統油液狀況，出現起沫、渾濁等現象應及時進行更換。檢測完畢後應用壓縮空氣清除發動機艙內部電器連接部件，防止水分積存在電器連接部位造成腐蝕。

備案三:

涉水中如果水進入車廂內，維修過程主要是清理車內積水。車輛底盤下部有幾個密封膠堵，打開膠堵能夠放出車廂內的積水。但由於車內裝飾材料地膠吸水性很強，應拆除地膠，放置於寬敞空間便於水分的蒸發，安裝後還要注意打開空調，將車輛循環開關調整到內循環，使車廂內水蒸氣通過空調系統排出車外。在夏季這是一種非常快捷的除濕方法。

備案四:

底盤部件在涉水過程中容易造成潤滑油的變質，尤其涉及到轉向、傳動等系統。例如，豐田的陸地巡洋艦在維修手冊中明確要求涉水後要對底盤部件進行潤滑脂加注。同時，應在路試過程中仔細傾聽底盤是否有異常聲音傳出，或者對底盤進行拆裝檢查。