買車不能馬虎 分析三種主流購車貸款途徑

       【 用車知識】汽車是大宗消費商品，和買房一樣不能馬虎，這不但關系到我們消費的心情，也與今後幾年的用車息息相關。對於許多初次購買新車的消費者而言，可能會在挑選車輛、上牌以及保險購買方面存在許多疑問，感覺無所適從，因此我們會從買車到上牌，以親身經歷提供一個完全購車指導手冊。本篇文章是這個系列指導手冊的第一篇，先幫您理清目前主流的三種購車貸款途徑，分析各自的優缺點在哪。

       汽車消費貸款

       對於許多資金周轉不是太方便或一時間拿不出那麼多現金的消費者而言，汽車貸款無疑提供一個提前享受產品的購買方式。正規的汽車貸款途徑主要是銀行車貸、信用卡車貸、汽車金融車貸三種方式構成。三種方式各有利弊，對於如何選擇，消費者要根據自身情況和當地貸款政策來選擇。

       1.銀行車貸

       銀行汽車貸款業務目前不再是普通大眾首選，雖然它有貸款額度大、貸款時間較長以及無汽車品牌要求等等優勢，但手續較為麻煩，通常對貸款人的固定或現金資產有較高要求。

       這種方式比較適合購買豪華品牌的消費群體，一來他們擁有較為強大的經濟後盾(包括房產，公司、金融投資項目、有價證劵等等)，二來他們對於銀行利息也不是太敏感(相對於民間借貸利率而言，貸款額度在購車者手裡可以產生更大收益)，三是銀行直接放貸也避免了汽車金融公司或擔保公司需要產生更多的費用。

       2.信用卡車貸

       信用卡的普及為提前消費帶來了許多便利。信用卡車貸的最顯著優勢在於貸款利率。單從貸款利率來看，信用卡刷卡分期占有較大的優勢。甚至有的銀行還不定期與合作汽車廠商推出免手續費的活動，這無疑降低了許多消費者的購車負擔。

       同時信用卡購車通常不需要提供不動產擔保，只要求購車人有正當職業以及足夠的固定收入即可(如果有固定住所加上已婚，那麼信用卡申請車貸會更順利)。

       信用卡車貸不收取利息，但需要提前一次性打入所有貸款手續費給銀行，通常提供12、24、36個月的還款選擇。從手續費比例來看，選擇12個月或24個月比較劃算，12個月手續費通常在3%-3.5%，24個月手續費則在7%-7.5%左右。36個月手續費較高，通常為10%-12%。雖然打著免息的旗號，但其實三年的手續費也跟三年的利率相差不大了。

       信用卡車貸方式靈活方便，直接可以在汽車經銷商填寫表格交由銀行審核即可(擁有較大透支額度的用戶甚至可以免除這個手續過程)，手續較為簡單，也不需要擔保或抵押。但是信用卡車貸也並不見得適合所有人，因為許多銀行信用卡車貸有指定合作品牌車型，這無疑限制了消費者的選擇面。

       同時信用卡貸款也需要將車輛所有權抵押給銀行(貸款全部償還後才返回車主)，必須購買與信用卡車貸分期對應的足額車輛保險項目，比如車損險、盜搶險(或GPS收費服務)等。從正常渠道來說，一般汽車經銷商不存在搭車收費，但信用卡車貸需要辦理車牌後才能將車開走，因此不少經銷商借機收取消費者的上牌服務費。

       3.汽車金融車貸

       隨著汽車消費的普及，不少汽車品牌也成立了自己的汽車金融公司。比如大家熟悉的通用、福特、大眾、豐田、本田、日產、奇瑞等等品牌都有自己汽車金融公司，可以為消費者購車提供服務。

       汽車金融車貸不需貸款購車者提供任何擔保，只要有固定職業和居所、穩定的收入及還款能力，個人信用良好即可，與信用卡分期車貸比較接近。另外，汽車金融車貸並無本地戶口限制，只需要提供近期幾個月水/電/燃氣/電話交費單據即可。

       汽車金融公司首付比例一般可以從20%起，還款期為1-5年。雖然利息高於同期銀行車貸，但是還款比較靈活，甚至可以申請延期以及彈性尾款支付方式。碰到汽車廠商促銷活動，還能享受一年期的0利率優惠，減輕了車主負擔。

       汽車金融公司和信用卡車貸某些流程相同，一樣需要提供貸款期內指定保險項目，同時車輛抵押給金融公司。如果你享受了0利率的優惠，在車輛優惠幅度方面會打一些折扣。和信用卡車貸一樣，通過汽車金融公司車貸的車輛需要上牌才能開走，這中間通常會收取一些上牌服務費。另外，汽車金融公司只能對其旗下車型提供貸款，在車輛選擇面上比信用卡或銀行車貸更狹窄。

       為了讓大家有一個直觀的貸款認識，我們用某某車型貸款10萬元為例，比比1-3年貸款哪種方式更有優勢。

       從表格我們可以看出，信用卡車貸分期是最劃算的，只不過現在信用卡購車通常指定車型，如果不是銀行合作品牌車型，可能無法享受，畢竟銀行也不傻，他也得收取合作汽車品牌的一定費用。

       汽車金融貸款比銀行車貸高出一倍，但獲批通過率更高，辦理手續也比較方便。汽車金融通俗說白了，就是將銀行的錢通過金融公司貸款給消費者，當然得多賺幾個。但是碰到促銷活動，很多汽車廠商一年期是0利率。

       相比1年期，2年期信用卡分期付款的手續費就不算便宜了，但和銀行貸款差別還是不大，加上手續方便貸款通過率高，依然是普通大眾首選。如果汽車金融公司不搞車貸活動，估計這利率誰也受不了，好在現在經銷商賣車也不容易，打完折扣估計就比信用卡車貸高一些(本文參考的是汽車金融公司標准利率)。

       銀行車貸與信用卡分期3年期利息或手續費基本持平，而汽車金融公司車貸利息依然高得驚人。不過實際操作中，優惠之後，汽車金融貸款大概是16000左右，雖然沒有超過20000元這麼恐怖，但也比信用卡高多了。

       總結：通過上面的貸款計算表格，我們已經基本了解三大車貸方式的手續和利息的高低。從各種對比來看，信用卡車貸已然成為較為理想的選擇，而汽車金融車貸憑借更多的活動，也慢慢贏得一部分車貸市場。銀行車貸通常面向中高端市場，所以小額短時間貸款已經基本很難通過了。