理賠指南：車險背後還有多少“隱形險”
雨季一到，不少涉水車的發動機出了毛病，本以為上了保險，修車費用保險公司買單，誰知道保險公司說沒買涉水險的車輛，泡水的發動機不賠。
上了全險，結果前擋風玻璃破了也不給賠，一咨詢，才知道玻璃要額外上“玻璃獨立破損險”，如今全景天窗成為時尚且受追捧的車型，有點經驗的車主卻疑惑天窗算不算在玻璃險中?
每年上保險，但有多少車險，車主只有等遇到了才知道沒上全?車險背後還有多少“隱形險”?
今年的雨水比往年來的更勤，涉水後的車新增了發動機壞的毛病。北京幾家車輛理賠中心反映，近來申請理賠的電話激增。但保險公司的專家透露，不少車主並拿不到發動機浸水而損壞的理賠金，原因是北京九成車主都沒有買涉水損失附加險。
剛買了不到半年polo車的陳明，自己開車開得已經很“油”，周末總是喜歡拉上幾個朋友一起到北京郊區玩玩。不曾想前段時間，郊游時遇到的一場大雨，使得自己的愛車在涉水後熄火，檢查後發現發動機損壞。為了在買車時能享受到一個折扣，陳明在車行直接上了車險，因此他當時並不擔心。
記者從多家保險公司了解到，今年以來本市短時雷雨天氣非常頻繁，由於大雨的突襲，車輛在雨中行駛，導致發動機損壞的情況屢見不鮮，車險理賠電話激增。
但讓陳明感到意外的是，保險公司拒絕為陳明車的發動機買單，出具的理由是陳明並沒有給自己的車上涉水損失附加險，尤其是因在積水路面行駛或在水中強行打火導致的發動機損壞，無法按照普通商業車險賠償。
據中國人保、中國平安、太平保險等多家保險公司的專家介紹，一般車輛都投保了車損險，雷擊、暴雨、洪水、雹災、海嘯等造成保險機動車的全部損失或部分損失，保險公司將負責賠償，但發動機浸水後導致的損壞被列為“除外責任”。只有車主購買了涉水損失附加險，才可以由保險公司埋單。
記者對身邊小范圍的有車一族進行了調查，絕大多數車主都是在調查中才知道“涉水險”一詞，更沒有給愛車上過這樣的險。幾大保險公司也表示，目前購買涉水損失附加險的車主僅有一成比例。
據中國人保財險北京分公司理賠中心相關負責人介紹，如果車輛一旦涉水，應將車輛停在路邊，等待救援人員，如在水中熄火，切忌不要再次嘗試點火。因為盲目啟動可能給發動機造成嚴重損壞，因此造成的損失，普通商業車險將拒絕賠付。
“玻璃獨立破損險”是專門給前、後風擋玻璃以及四個車窗上的玻璃上的保險，因沒上這一險種而自己買過單的楊磊，從那以後乖乖增加了這一保險。真是吃一虧長一智，近來計劃換車的他，開始琢磨買了途觀這款全景天窗的suv，天窗算不算在“玻璃險”中?在網上各大汽車論壇發帖子，大家各說不一，最後他也沒得出個結論。
楊磊目前開的是輛老款的奧迪a6，雖然車的“年紀”不小了，但他保養的卻很細心。每天上車前，都要圍著車走一圈，看看車上有沒有新添劃痕，哪怕是一點細微的變化也能很快被他發現，這一點連他的愛人都不得不佩服，笑他是：“愛車如命”。
一次，楊磊把車停在了自家窗外，打算小跑回去拿些資料就開車後。本來住在一樓的他，從進屋到轉身出來也不過10分鐘的時間，結果出來發現自己奧迪車的前風擋玻璃已經被砸了個洞，仔細看看，他判斷是從樓上的墜落物所致，但又無法確認是哪家扔出來的東西。於是，楊磊馬上通知保險公司，希望通過保險公司理賠。
而讓楊磊失望的是，保險公司的理賠人員在了解了有關情況，並查看了他當時的保單後，表示對此不能理賠。因為機動車輛保險的車損險中把停車時的“玻璃單獨破碎”，列為“除外責任”，除非投保附加的“玻璃單獨破碎險”，否則不予賠償。恰巧當時楊磊沒有買玻璃險，因此只能自己承擔損失。
有了那次事件後，楊磊再次續保險時增買了玻璃險。然而細心的他，卻發現玻璃險中並未明確“天窗”是否涵蓋在內。當他把自己的這個疑惑以帖子的形式發到經常登錄的幾大汽車論壇時，網友們也都同樣不確定的討論著，“應該算吧”、“或許算，不清楚”等留言成為給楊磊的回答。
針對此問題，多家保險公司相關負責人在接受記者采訪時也給出了不同的答案。專家透露，按照中國保監會的規定，車險一般分為a類、b類和c類三種條款為依據進行投保，不同的保險公司選擇的類型不一樣，但上述三類條款總體一致，只是在細節上還有些差異。
在采訪過程中，有保險公司表示天窗屬於“車損險”范疇，只有在行駛中與車頂同時發生損壞，才能給予賠償;也有保險公司則公開表示，在前兩年的保險條款中，天窗確實並未列入玻璃險的理賠范圍。但是在最新修改過的條款中，明確寫明了“車窗玻璃”屬於理賠范圍。因此雖然條款中依然未將天窗寫明，但他們目前已將“天窗”視同“車窗”進行理賠。
業內人士透露，各保險公司的理賠標准差距是因為其所依舊的a類、b類、c類條款不同，也有保險公司在打“擦邊球”，對保監會沒有明確規定的個別細節單獨拿出來當一險種推廣。
車險背後的“隱形險”，大家都來普及一下保險知識。
在采訪中，中國太平洋保險、平安保險、中國人壽保險、陽光財險等多家保險機構的相關負責人對記者表示，他們很希望車主能更多地了解一些車險相關知識，幫助車主普及車險知識也是目前他們在做的一項工作，如玻璃險，是指停車和使用時造成的玻璃損壞;該險是專門為前後玻璃和車窗玻璃設計的險種，所以車燈或倒車鏡單獨破碎屬於免責范圍，保險公司不需要賠付;另外，如果玻璃破損是由於車內物體造成，也屬於免責范圍。而事故造成的玻璃損壞應適用車損險來負責賠付。
雖然只是區區幾個字的差別，但即使是上了相應保險，上險車的狀態不一樣，可能理賠結果也不相同。業內人士稱，如果車輛在行使過程中由於碰撞玻璃破裂，即便沒保“玻璃單獨破碎險”，保險公司也要賠付;但如果車輛經常停放的地點並不安全，最好投保“玻璃單獨破碎險”、“車身劃痕險”和“全車盜搶險”等附加險，否則各保險公司不予理賠。
有趣的是，在采訪過程中，對於同一險種的解釋，各保險公司在介紹了一下所在公司的標准後，還都囑咐記者對問問其他幾家保險公司，其答應或許不是所有保險公司的執行標准。“還要分上險車所遇到的情況，各保險公司多少還有些處理差別。”
記者在不少網站論壇中看到，不少車主都發帖提出：“哪家保險公司的車險最好?”這樣的疑問。看來，如果不是親身經歷，或是認真研究各保險公司的細則，一時之間還真難以判定。正如保險公司希望推銷手上的保險一樣，其實多了解一下各種車險對車主而言也是自身權益的一種保護。
