深圳機場車禍致巨額賠償 150萬投保時代來臨？

[車維修 用車養車] 3月1日下午深圳市寶安機場離港平台發生一宗交通事故，共造成9人死亡、22人受傷，其中5人當場死亡、包括肇事司機在內的4人送醫院搶救無效死亡。按照《廣東省人身損害賠償計算標准》測算，這起事故的賠償金額將超過1300萬（單人死亡賠償平均約133萬）。

商業第三者責任險的賠償范圍主要有：第三者車輛修理費、第三者傷亡、醫療費用、第三者其它財產損失，其中豪車修理費、人身傷亡賠償是用戶購買商業第三者責任險的最主要因素，因為第三者一般交通事故賠償基本可以使用交強險來承擔。

下面就以豪車受損和人身死亡兩方面來分析商業第三者責任險的投保額。

首先是豪車受損，隨著一部分人先富裕了起來，國內的豪車可以說應有盡有，特別是自北上廣這樣的城市。目前來說一般保險公司的商業第三者責任險投保額度最高只有200萬，很多豪車很不幸都超過了這一范疇，不過一般道路上行駛的車輛99%都在100萬元以下，從這點考慮商業第三者責任險投保100萬基本可以滿足撞絕大部分豪車的需求。而碰上遠超100萬以上的豪車就趕緊避開吧，如果你實在不願避開，你也可以找保險公司定制最高達5000萬的商業第三者責任險，當然價錢也是槓槓的。

其次是人員傷亡，死亡賠償標准為當地人均可支配收入乘以20年計算，超過60周歲的年齡每增加1歲減少1年；75周歲以上的，按5年計算。根據這一計算標准，全國城鎮、農村和主要城市的賠償金額標准如下表所示：

除卻死亡賠償之外，還要再加上喪葬費、被撫養人生活費、精神損害撫慰金以及車輛受損損失，北京、上海、深圳城鎮居民死亡賠償超100萬問題不大。全國城鎮平均約在70萬左右、全國農村平均約在30萬左右，對應的5組商業第三者責任險投保額可以分別為150萬、150萬、150萬、100萬、30萬。

最後有沒有這樣的情況：把開豪車的車主給撞死了（豪車必然也嚴重受損），受限於豪車價格等綜合因素，本文在這裡沒法給出具體的商業第三者責任險投保參照值。另外保險公司對於商業第三者責任險都有一定的免賠率：負全部責任免賠20%、負主要責任免賠15%、負同等責任免賠10%，負次要責任免賠5%。對於數額較大的商業第三者責任險賠償，20%的免賠也是一筆不小的錢，而從商業第三者責任險不計免賠投保金額來看，最好還是一並購買，正所謂“大錢都花了，何必在意這些小錢？”。當然保險公司也正是基於用戶這樣的心態，推出不計免賠險種達到變相圈消費者的錢。

上圖為平安、人保、太平洋車險的商業第三者責任險投保額度和花費對應關系，用戶可以根據自己的需求合理選擇。另外需要注意的一點是，各保險公司對於投保人的保險費用有一個浮動費率表，依據上一年或者上幾年的交通事故次數和賠償金額來定，例如5年沒有交通理賠，保險費可以低至4折。更多保險費率請參照《商業車險費率浮動系數表》。

小結：投保商業第三者責任險無論是對自己還是對別人都是一種義務。如果你全責發生了重大交通事故，而沒有投保商業第三者責任險那麼很有可能讓你傾家蕩產。而如果賠償不起，對於事故第三者來說也是雪上加霜，它們也只能自己莫名的來承擔不幸。所以為了你和他人的安全，建議所有車主都購買商業第三者責任險。綜合來看150萬商業第三者責任險保額已經成為大城市投保的標准，當然商業第三者責任險的投保額也需要自己結合當地經濟條件、自身經濟水平甚至是自身駕駛水平和行為來判斷，千萬不要為了一時的小錢而導致舉債。（文 車維修 張偉）