實例分析：被水淹的車輛該如何保險理賠

       2011年7月18日的南京暴雨，許多網友通過網絡興奮地傳播“來南京看海”的情報。相信每一位被水淹了的車主肯定沒有這份心情享受那份雨中浪漫。因為車輛被水淹了，保險理賠難上加難，下面舉例分析。　　

 

       南京遭受暴雨襲擊

       魏先生很委屈：當時積水只有半個輪胎深，前面的車輛都安全過去了。眼看自己也快過去，突然開來一輛運渣土的翻斗車，卷起很高的水浪，正好淹過轎車的進氣口，導致車輛熄火。當時，他把車推出積水後，第二天拖到修理廠。“這又不是我二次強行點火導致的，為什麼不能賠?”

       原以為保險公司會賠，沒想到定損員勘查後表示，發動機受損屬其操作不當——明知道前方有水仍要強行涉水行駛，屬於二次損壞，只能賠500元清洗費。

       陳小姐則面臨“報了白報”的尴尬。車子在水中熄火，保險公司只賠清洗費500元，但她買的險種有500元的絕對免賠額。想到第二年再買保險，費率還要上浮，陳小姐懊悔不已。　　

 

       南京遭受暴雨襲擊

       　　車輛被水淹後理賠涉及“涉水險”

       “我的車購買了全保，但是被水浸了得不到賠償。”一位從事車險銷售的保險從業人員告訴筆者，不少被水泡浸過愛車的車主都向他如此抱怨，為此，他告訴大家，車輛常見的“全保”並非什麼都可以保，關鍵是車主的車輛是否有買中投保的項目。例如：車輛起火時涉及“自燃險”，水浸時會涉及“涉水險”，他稱這些險種有些車主通常都會覺得用處不大沒有購買。他提醒車主，購買車輛保險時一定要注意與銷售人員多溝通，注意“全保”的內容，內裡的條款一定要注意看清楚。

       　　車輛被水淹後“沒頂車”按全損理賠

       人保財險相關負責人表示，對於沒頂車輛，公司原則上按推定全損處理賠償，不過，保險業內人士也告訴記者，車輛泡了這麼久，即使不報廢，修理費用也不菲，但推定全損後的實際賠付仍將以保險公司的定損金額為准。據車險查勘員介紹，相比停放的車輛被泡，涉水行駛可能對發動機的損害更大，一旦在水中熄火往往會將水吸入發動機，而這需要附加投保涉水險才能獲賠。但除人保、平安外，目前許多財險公司都沒有涉水險銷售。同時，強行通過積水導致車輛熄火的定性為車主操作不當，保險公司免責。如此一來，眾多水浸車輛理賠成為泡影。

       　　水中二次打火受損不賠

       “發動機受損如何賠付成為車主最關心的問題。”人保財險相關人士告訴記者，因水浸導致發動機受損主要由於兩種情況：車輛在水中長時間浸泡以及在水中二次打火。該人士稱，車主只有在購買了“車損險”後，才能在遭水浸時獲得保險賠償，但主要賠付座位、線路等水浸引起的損失，涉水行駛或在水中啟動造成發動機損壞則不屬於保險責任。只有同時購買了“發動機特別損失險”的車主，才能相應獲得包括發動機損失在內的賠償。

       據悉，車損險的保險責任中列明由“暴雨、洪水”造成保險車輛的損失，保險人按照保險合同的規定負責賠償。但同時列明“保險車輛因遭水淹或因涉水行駛致使發動機損壞”的，保險公司不賠。記者了解到，這次暴雨災害中，不少車主由於缺乏經驗，車輛在水中熄火或二次打火導致發動機受損，遭遇保險公司拒賠。對於這種情況，保險公司稱之所以拒賠，是因為車輛在水中打火會令積水從氣門進入發動機造成損壞，屬於車主失誤操作，損失應由車主自擔。

       　　無險車只能認栽

       本次暴雨災害中，一輛價值100多萬元的未上牌奧迪Q7在地下車庫被水浸的新聞引起不少市民關注。未上牌新車能不能買保險?發生事故如何理賠?人保財險相關人士指出，車輛只要出廠，即便沒有上牌，都可以提供車架號或發動機號等數據後正常投保。待新車上牌後，再對保險進行批改。除了盜搶險，未上牌新車可以像上牌車一樣挑選車險，費率也完全相同。

       而對於那些沒有買車損險或者只有交強險的車主，其損失更大。車主要進行維修，首先需通過物價部門的陪同與維修店談好定損維修費用，才能進行修理。像水沒頂車輛，最高可能需要10萬元維修費。但車主如不及時與維修點溝通，受損車放置時間越長，損失越大。

       　　泡水後不可啟動引擎

       據南京日德汽車修理廠的常師傅介紹，車主在碰到積水太深的地方時最好讓愛車盡快離開危險區域到安全地方躲避，當遇到危險也沒有辦法離開時一定要注意冷靜下來做好保護車輛的措施。

       他建議泡過水的車輛無論如何都不可再啟動引擎，以免造成更嚴重的機件損傷。一定要讓拖車將出事車輛拖離修理。據常師傅介紹，一般人都覺得泡水車輛會後患無窮，其實，將泡水車上的每一項零件都仔細整理塑新，損失雖然已經造成，但是讓車輛重得健康也不是沒可能的。