自燃險有必要買嗎？汽車自燃的那些事兒

[車維修 用車養車] 車輛自燃是每一位車主最不願意看見的事情，隨著汽車技術的發展和人們用車知識的增長，汽車自燃發生的概率並不高，為此絕大部分車主都沒有為車輛購買自燃險，一旦發生自燃只能心碎的承擔這些損失。而在近日廣西柳州的進口勝達在未上自燃險的情形下車輛自燃後狀告4S店，成功獲賠24萬余元，這是否意味著車輛不用購買自燃險在發生自燃後可以直接尋求4S店或汽車生產商賠償呢？

無獨有偶浙江義烏一輛460萬金色賓利轎車突然起火10余分鐘內就將轎車燒成一具“空殼”，車輛徹底報廢，事後保險公司理賠人員趕到現場勘查發現賓利轎車沒投保自燃險，免於賠償。後續義烏市消防大隊火調專家對火災原因進行調查，初步顯示這是一起副駕駛室部位空調機起火導致的自燃事件。金色賓利轎車自燃是否可以搜集證據尋求4S店經銷商或者汽車生廠商的賠償呢？

首先，來分析下車輛損失理賠這件事兒，傳統的思維下車輛一旦發生損傷事故（無論主動或者被動事故）用戶第一時間想到的就是保險公司，給保險公司打電話，如果屬於理賠的范圍，則順利的獲得了賠償；而對於有些損失，保險公司會在保險條款中聲明免責，最典型的就是自燃。

從保險公司的角度來看，只有車輛更低的事故率，用戶投保的保險金與其投資收益大於理賠、維修費用、廣告、人力等成本後，才能實現盈利，事實上目前絕大部分保險公司車險項目目前都處於虧損狀態。而車輛自燃帶來的損失一般來說是非常高額的，如果理賠保險公司勢必損失更大，無疑實在本來虧損的傷口上撒鹽。車輛較低的自燃概率，保險公司脫離於車損險以附加險的形勢存在，首先可以規避風險，另外也可以額外增加一些收入。籍此車輛自燃可以說和保險公司關系很大，辯證來看實際又和保險公司沒什麼關系，其間就是車輛是否有購買自燃險。

在這裡順便插播下保險公司自燃險的內容：首先自燃險必須在購買車損險的基礎上附加，用於賠償車輛電器、線路、供油系統、供氣系統發生故障導致以及運載貨物自身原因起火燃燒導致的車輛自燃機動車損失。另外還包含搶救自燃車輛而支出的必要合理費用。但對於擅自改裝、加裝電器導致的自燃以及僅造成車輛電器、線路、供油系統、供氣系統損失的保險公司免於賠償。最後需要說明的是自燃險一般都有15%左右的免賠率。

“廣西柳州蘇女士購買一輛韓國進口越野車，兩年後發動機艙突然起火，導致車輛大部分燒毀。消防部門認定，火災系汽車發動機艙內部故障引發。事發後，蘇女士與車輛經銷商就賠償問題未達成一致。蘇女士將經銷商訴至法院。柳州市中級法院日前作出終審判決，經銷商賠償蘇女士24萬多元。”

其次，車輛自燃與汽車生產商的關系，我們就參照上面“柳州勝達自燃”案例。事故的核心點為：意外自燃並造成損失、發動機艙內部故障引發，事情的結果是法院判決經銷商賠償24萬余元。從這個案例我們可以看出自燃由汽車產品故障引發而導致最終經濟損失，用戶可以直接要求或者訴訟經銷商或者汽車生產商賠償，當然這裡面有一個重要的點就是證據，案例中是有權威機構消防部門認定，具有法律效應，所以對於意外自燃如果確實因為產品本身設計故障引發，理論上可以通過經銷商或者汽車生產商獲取賠償，而不是很多用戶的第一直觀認知是保險公司。

義烏金色賓利轎車自燃如果最終被消防部門認定為“副駕駛室部位空調機起火導致自燃”，再排除人為因素，那麼車主就可以完全要求4S經銷商或則汽車生產商履行車輛質量導致的自燃損失的賠償義務，維護消費者的合法權益。

當然自燃的原因有很多：外界因素和內在因素。外界因素與車輛本身沒有關系，經銷商或者汽車生產商是不會承擔賠償責任的；而內在因素分為多種情況，如果是因為用戶的使用或改裝不當，經銷商或者汽車生產商同樣不會承擔賠償責任的；剩下的就是車輛本身設計不當及故障導致自燃，這些屬於經銷商或者汽車生產商的責任，理應得到賠償。

最後，我們發現保險公司自燃險賠償的“車輛電器、線路、供油系統、供氣系統發生故障導致引起的自燃”范疇實際上本應該由經銷商或汽車生產商來賠付，僅僅多了個與經銷商或汽車生產商關系不大的運載貨物自身原因自燃損失。實際生活中家用小轎車發生自燃多與車輛電器、線路、供油系統、供氣系統發生故障有關，另外就是車輛改裝和外界因素，而這部分恰恰在保險公司理賠范圍外。

所以自燃這事兒還得以預防為主，一般來說預防不了的（車輛本身故障等）這些就直接收集證據找經銷商或汽車生產商來賠償，如果自己嫌麻煩那就老老實實去買自燃險吧，但還是請記住自燃險也不是萬能的！（文 車維修 張偉）