報價忽高忽低？ 車險折扣背後的潛規則

       【 用車知識】愛車保險就要到期，這幾天葉國雄陸續接到多家保險公司電話推銷保險，最高打9折，最低給出了7折，保費金額五花八門。實際上，葉國雄都不知道保費全額數字究竟是多少!采訪中，記者發現，和葉國雄有類似感覺的車主很多，他們在面對各保險公司吆喝“車險打折”，感到車險折扣就像霧裡看花。那麼，車險折扣到底是怎麼喊出來的?不同折扣背後又藏著什麼樣的“潛規則”?

       不同保險公司保費相差近千元

       “同樣一輛車，在不同的保險機構購買車險，價錢竟然相差20%!”近日，車主葉國雄的愛車保險就要到期，這幾天來，他電話火爆，眾多保險公司向他展開 “狂轟濫炸”，細心的他面對各家保險公司電話推銷，都讓對方將詳細價目表以短信的方式發到手機裡。通過比對，葉國雄發現，即便各個保險推銷員都宣稱自己的保險價格是全市最低，而且還能給出最低達到7折的優惠，但價格還是相差非常大。

       “這一高一低，相差竟然有1000元。”葉國雄說，面對如此復雜的折扣亂象，他感覺更是雲裡霧裡，甚至無法從保險公司打聽到，如果愛車保險不需要任何折扣，原價是多少?

       記者在調查中發現，大多數車主都遇到過類似的遭遇。

       車主劉女士在2012年花8萬余元購買了一輛新車，今年2月份車險到期。在車險還沒到期前，4S店服務人員在回訪電話中就曾詢問她是否在4S店續保。當時4S店稱“給出的全險折扣是7.5折”，她認為已經比較低了，於是就同意在4S店續保。但幾天後，劉女士就接到了另一家保險公司業務員打來的電話，竟然給出了7折的優惠折扣。後來，隨著車險到期時間臨近，又有多名保險業務員向她推銷車險，價格折扣不一。

       折扣多少與出險次數相關

       面對各個保險公司給出五花八門的車險折扣，車主心裡其實應該也有個算盤。其實，車輛續保是否享有優惠除了與上一年出險次數相關，還與四大因素相關。

       據一家保險公司的業務經理吳凱介紹，在購買的險種裡，交強險尚可以按規定每年減少10%(連續三年未出險的，交強險保費優惠將達30%，但最低不得低於 665元)，但商業險並非在第一次投保金額的基礎上打折，而是保險公司根據自己內定的基准費用上給予相應折扣，且這個基准費用每年標准都不一樣，所以享受的折扣也不盡相同，很有可能在上一年沒有出險的情況下，下一年的續保費用會更高。打比方說，如果上一年的基准費為2071元，在未出險的情況下，第二年續保享受7折優惠，但如果第三年續保時保險公司的基准費用有所上調，即使同樣可以享受7折優惠，但是續保費用卻比上一年的高。也就是說，同樣未出險的前提下，續保費用並不是逐年下降，而主要依賴於保險公司內部制定的基准費。

       當然，出險越少所享受的優惠當然是越多，但是如果為了在下一年續保時享受更多優惠而在發生了交通事故後堅持私了，以保證“無污點”，其實並非明智之舉，畢竟，如果每年只是一兩次小的車險理賠，優惠也不會受影響。

       同時，還和車型等級有關。單從費用上來說，如果車輛在上一年沒有理賠記錄，或者理賠次數少、金額低的，那麼續保時可享受7折優惠。所以，若是普通車，可考慮走電銷費用更劃算，但如果是高端豪華車型，還是建議走4S店，畢竟售後維修更專業，要不然在理賠時保險公司則只能按普通汽修廠修理費用來賠償。

       此外，具體續保保額主要針對兩種情況，因為愛車在維修時所用的配件都是全新的，如果你想要得到足額賠償，這時你需要按照新車購置價續保，否則維修所需的零部件都將以折舊價為理賠標准。但是，如果你的愛車並非簡單維修就能解決問題，比如碰上全損或是盜竊，即使你購買了足額續保，但是保險公司依舊會根據你車的實際價額來理賠，往往此時你在續保時按汽車折舊價格來購買更劃算。

       車險渠道龐雜新車投保也有折扣

       按照以前的規定，新車第一年購買保險時並不打折，但記者調查發現，新車第一年不僅可以打折，而且，優惠折扣甚至可以達到8.5折。

       今年6月，車主廖先生在南昌以11萬元買下一輛小車，沒有在4S店買車險，而是通過熟人在保險公司打到了折扣，折扣下來，竟然少了1000余元。

       從事車險銷售工作的黃先生告訴記者，由於車險渠道過於龐雜，監管難度極大，報價混亂的情況並不能完全避免。另外，很多4S店與大的保險中介機構都是有操作規范的，基本上都能做到價格統一。但是，不少小中介和代理人總是渾水摸魚，報價更是忽高忽低，看人下菜。

       此外，還有一名業內人士告訴記者，當前車險報價比較透明、統一的要算電話車險。由於采取了集中管理，統一銷售，電話直銷車險可以讓車主以“明明白白”的公道價格買車險。由於沒有了中介代理費用，保監會規定電話車險的價格可以比傳統車險便宜10%~15%。

       那麼，為什麼不同渠道購買的車險，折扣相差這麼大?南昌一家力推電話車險的保險公司工作人員說，車險折扣的多少，其實起主要作用的是中間環節的營銷成本。在沒有直接電話營銷前，保險中介公司掙到手的，都是保險公司返還給他們的傭金和手續費。

       記者發現，目前，車險銷售主要分為保險公司銷售、保險中介銷售、車行代理銷售以及電話銷售等4種形式。

       購買折扣車險有哪些需要注意

       很多保險網站都出現折扣車險，不少車主購買後都覺得被騙了，因為折扣車險有很多規定限制的因素在裡面，如果車主不認真看，最終自己吃虧。現在，就折扣車險有哪些地方需要注意，保險業內人士給出幾點建議。

       警惕山寨“電銷”

       除電話車險含“指定”條款頻頻出現理賠糾紛外，“山寨版”電話車險更是讓眾多車主上當受騙。一些保險中介代理公司、代理人會通過電話向車主推銷車險，如車主看到電話號碼開頭不是“955”或“400”的車險電話，一概是非正式的電銷車險產品。此外，目前有部分保險中介利用科技手段，將電話號碼顯示成與某些保險公司電話車險相似的電話號碼，導致車主弄假成真。

       “指定”條款是玄機

       拿出電話投保的保單發現，除交強險、車損險、第三者責任險之外，保單上還有兩項條款：指定駕駛員、指定行駛區域。

       “‘指定行駛區域’指車主和保險公司約定保險車輛的行駛區域，如超出不予理賠。”保險業內人士告訴記者，而“指定駕駛員”，指車主在投保時可指定一名或兩名駕駛員，如由非指定駕駛員駕駛車輛發生事故，保險公司就有權在核定總賠款的基礎上，每次事故少支付10%的賠款。保險公司業內人士透露，目前，部分車險公司之所以能給車主較其他保險公司更高的折扣，主要是通過制定“指定”條款實現的。一般保險費率會根據駕駛員人數、駕齡和行駛區域范圍大小等不同，費率優惠不同，通常每項是5%~10%不等。