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裡程保：按裡程付費就是尊重常識

導語：中國的車險產品貧乏，保險費率單一，在創新能力方面一直停滯不前。在商業車險改革後，遏制車險創新的枷鎖便被打開，創新性車險產品也逐漸增多；不過要想在眾多創新產品中打開一片天，必須將尊重基本常識做為創新的出發點。

無論是創業者還是企業的領導者們每天都會考慮這個問題，還有創新的機會嗎？用阿裡巴巴創始人馬雲的話來說，哪裡有抱怨，哪裡就有商機，如果以這個角度來思考問題的話，就可以發現創新的點簡直數不勝數。比如在舊金山工作的兩個設計師Brian Chesky和Joe Gebbia因付不起房租而打算把他們的閣樓租出去賺點外快，就萌生了建立一個網站來招租的想法，然後Airbnb就誕生了；比如Travis Kalanick因為在巴黎參加會議打不到出租車，然後在手機上一鍵叫車的Uber就誕生了。可是為什麼現實社會中我們還有這麼多的抱怨呢，可見從一個創新的點子到落實並不是一個容易的過程。

顛覆性創新往往阻礙重重

創新往往會將產品推入到一個進退兩難的境地。一方面創新將產品帶入了一個藍海，一個未知的但可能前景很樂觀的新市場；另一方面創新也切斷了這個產品回到紅海的退路，唯有將顛覆性的想法傳遞給用戶並深深地嵌入到他們的日常生活中，才能使創新的點子和產品活下來。

以支付寶為例，當年阿裡巴巴創始人馬雲在推出這個第三方擔保平台的時候就面臨著巨大的壓力。支付寶推出的快捷支付雖然非常便利，但用戶對此類第三方平台普遍缺乏信任。為了讓用戶接受並使用支付寶，支付寶提出“你敢用，我敢賠”的全額賠付承諾，並在前端不斷加入支持支付寶支付的商家，通過打造良好的用戶體驗來維系用戶粘度。而在後端，支付寶推出余額寶理財服務，讓用戶不僅能夠得到比銀行定期存款還要高的收益，還能隨時消費支付以及轉出，且無任何手續費。這樣，從前端到後端形成的完美閉環，使支付寶成為個人生活中不可或缺的產品。阿裡巴巴也通過支付寶這個第三方支付擔保平台，成功地打破了信用缺失這個阻礙我國電商發展的最大瓶頸，並奠定了其中國電子商務的霸主地位。

提到創新所面臨的各種阻礙，還要提到顛覆傳統出行的Uber。不擁有任何車輛的Uber利用互聯網技術整合了各類資源，通過同出租車公司、汽車租賃公司以及私人車主簽署相關合同，讓車主通過手機軟件接收訂單，滿足了普通人的打車需求。共享經濟是Uber在互聯網經濟上的創新，但在用戶體驗以及營銷上，Uber帶來了更大的創新。Uber推出的一鍵打車，讓用戶在按下該鍵後，不用再考慮其他問題。隨後Uber推出一鍵呼叫直升機、一鍵叫船、一鍵叫CEO等活動吸引了很多用戶的眼球，也讓用戶跟Uber建立了一層“粉絲”關系。

尊重常識的創新更能有存活的可能

創新比拼的不僅僅是對痛點的敏銳的洞察力，更是要從尊重基本常識出發。余額寶就是將傳統的貨幣基金進行了變革，使產品更符合常識。通過余額寶，用戶可以隨存隨取不收取手續費，且在第二天收益到賬。

Airbnb作為一家提供短租服務的平台更是將尊重常識發揮到了極致。因為尋求租客的穩定性，房屋租賃至少是按月出租。但上一個租客和下一個租客往往不能無縫連接，導致閒置的房屋資源浪費。Airbnb就是將人們希望的短租變為現實，解決了房東有房租不出，租客租房找不到的囧境。

在絕大多數的險種中，保費的計算也都會按常識“出牌”。例如：工傷險是以參保人上年度稅前工資總額核定繳費基數；企財險，比如飯店，是根據客流量或者營業額來判定保費；貨運險是根據貨品價格來判定保費。但是對於車輛商業險，它並沒有將按裡程付費這個基本常識納入保費核算的因素中。

裡程保的創新與實踐

基於使用量來付費的例子在我們身邊比比皆是，例如家裡用的水、電、煤就是基於使用量來計費。我們裝了水、電、煤的使用設施，只有在我們使用時才會付錢。如果我們不使用，就不需要付錢。這種基本常識在汽車保險中也同樣適用。但現在一年開5000公裡，卻和一年開50000公裡的車主，支付著一樣的車險保費，這種違背基本常識的計費方式卻實實在在地影響了億萬車主，這也是裡程保深挖用戶需求，進行車險產品革新的起點。在大數據技術和智能硬件的支撐下，裡程保發現絕大多數車主，尤其是生活在交通嚴重擁堵城市中的車主，他們的年平均行駛裡程普遍在20000公裡以下；對於那些在日常出行選擇公共交通的車主，他們的年行駛裡程將會更少。所以，裡程保將車險開多少付多少這個理念放入車險中，嘗試按裡程來計算新的車險保費，並根據每一位車主實際駕駛裡程，來劃分車主的風險類別，讓駕駛裡程少的車主，支付較低的保費，獲得最公平公正的價格。