裡程保：省錢更給力的車險？

跟保險公司斗，然後果然就敗了

       想要忘記車子續保的時間，其實挺難的。因為從一個月前開始，各家保險公司就會定時定點報價、聯系了。

       於是，又到了一年餓補保險知識的時候，准備機智地應答一番。然而，結果，並沒有什麼卵用。

       比方說：

       “我已經連續兩年沒有出過險了，費率不能再低了嘛？”

       “不好意思，您是我們的優質客戶，七折已經是我們公司的最低優惠了。”

       “市區限號，我每年要少開52天，保費可不可以少收52天？“

       “不好意思，我們目前沒有這樣的規定。車險必須要按年買的。”

       “那再比方說，我今年可能有兩個月要去旅游，車子停在地庫裡不開了，那保險可以中止兩個月，到時候再續麼？”

       “交強險必須要買一年的。商業險，理論上是可以退的。但是個別險別是不可以的。而且我們全年的費率肯定是最優惠的。我們不建議您中間中斷。可能會導致……”

       “我的車子已經不是新車了，每年都有折舊。為什麼車損險除了第一年有打折，這四年都是一個價格呢？“

       “您的車價，我們系統裡核算就是這個價格，我們不可以改動的。”

       BLA BLA BLA，每家公司的話本子都是一樣的。這個不行，那個不行。好吧，你們是猴子派來玩我的吧？吧？吧？

       到最後，也只能無奈地說，好吧，給我做去年一樣的保單。抖了一圈機靈，完全沒有什麼卵用，陷入了森森的挫敗中。

       所謂是，再流逼的個人，也對抗不過龐大的機構。
傳統車險痛點叢生
       氣急敗壞之下，對車險進行了一番刨根究底，心塞牢，問題比想象的還要多。
       比如說：
   全按照時間定價，這是人干的事嘛？
       首先一個問題就是，車險一保就是一年，對於所有車主一刀切。
對車主來說，開5千公裡和開5萬公裡，付的保費是一樣的。毫無疑問，開的同一輛車，同一個車主，開的裡程越長那麼其發生事故的風險就越大。
但是要知道車輛的不同、車主駕駛裡程的不同、駕駛員開車的安全程度不同、不同路況發生事故的概率不同等等，這些因素的存在肯定會導致事故出現的概率參差不齊。
傳統車險一刀切，就意味著所有車主承擔同樣的車保價格，憑什麼讓優質車主替極端車主的事故買單，這是人干的事嘛？

       又比如說：
  保險費率接近，規矩開車的要給冒失鬼買單？
       現行的車險商業險是政府統一定價的，車險出險率高和出險率低的車型費率非常接近。極少甚至不出險的車主，每年的保費同經常出險的車主繳納的保費區別不大。那些習慣性“手滑”老出事的車主，每年也就只多幾百塊的保費。

       翻了下各大保險公司公開披露的2014年財報，保險公司幾乎用了近80%的安全駕駛車主的保費，來支付賠償了20%左右的常出險的車主。我們這樣老老實實開車的車主是為那些冒失鬼買單！

       收費標准與風險程度嚴重不匹配啊，我和我的小伙伴們都驚呆了！

車險類別基本一樣，呵呵哒，買哪家都一樣
       然後，從每年一度保險公司的車險電話轟炸中顯然可以看出，每家公司的險別設計，幾乎完全是一樣的。然後各家往死裡打價格，除了價格上的競爭，幾乎沒有可以滿足車主個性化需求的車險。
       所以除了考慮後端理賠的難易程度，其實買哪家，保的險都一樣。於是只能放棄治療，有什麼好挑的呢，習慣性購買一家算了。

       保險公司費率的定價原則非常簡單粗暴，車險價按照車價來定，主要與座位數、車齡、新車購置價因素相關，相同售價車輛的保費基本相同。在保費定價上對不同背景、駕駛完全不同的投保人根本沒有進行合理區分。

       SO，開多開少都一樣的車險，你們都是猴子派來玩我的吧？

難道車險還有其他的樣子？

        見慣了千篇一律的車險，然後發現車險還有其他玩法。世界原來還是豐富多彩的～～

        在美國，車主可以按裡程買車險，你開了多少公裡就付多少公裡的保費，你要不開，就不用付錢。美國保險公司按照車輛本身、駕駛員的駕駛行為習慣、汽車的用途及實際使用情況來制定合理費率 。還有行駛區域、歷史賠付紀錄、車齡、年行駛公裡數、車型、車輛保養情況、駕駛人年齡、職業、家庭組成、性別、駕駛年限、投保人不動產擁有情況、信用記錄和結婚年限等等，都會決定車險費率的設定。

       而在英國，根據你的駕駛風險狀況，相應的保險公司會給你不同的折扣，羨慕嫉妒恨啊。

       在德國、在荷蘭，如果你是一名習慣良好的駕駛員，甚至還可以獲得最低價之外多達20%—30%的折扣……

        從理論上說，可想而知，相同駕駛習慣和駕駛條件下，行駛的裡程數越長，發生車禍的可能性就越大；而行駛的裡程數越短，事故發生的概率顯然也越低。而風險降低了，保險公司需要賠付的金額就少了，相應的，保費就自然降低了，這給按裡程付車險提供了理論基礎。

        SO，我們為什麼不可以這樣呢？

       為什麼規規矩矩、離家近的司機不能夠享受繳納更少車險保費的待遇呢？為什麼不能按每天開車行駛的距離來購買汽車保險呢？單雙號限行為什麼不能只買出行那天的保險？狂風暴雨的時候我不開車不買保險行不行……

夢想還是要有的，萬一實現了呢？

       汽車保險跟每一名車主息息相關，應該也是目前中國人消費最大、使用頻率最高的保險產品了。

       最近聽說保監會宣布實施汽車保險的費率市場化改革，雖然不在試點省份內，但還是充滿了期待，期待汽車保險的定價方式、定價因子發生改變。

       盡管官方試點沒有大面積鋪開，但民間的車險平台已經運營得風生水起，

       近來，一種結合了車聯網的新型車險定價和運營模式—UBI車險已經開始興起。在車上安裝一個搜集駕駛數據的“盒子”(OBD設備)，根據駕駛人的實際駕駛裡程、時間、地點、具體駕駛行為，來確定該繳多少車險。

       裡程保就是其中的一種。裡程少+不出險=省車險？不難想像，能從按裡程付費保險中得到最大折扣的是那些規規矩矩的駕駛人。此外用車較少，例如在家工作或上班地點離家很近的人，也是能夠從中獲益最多的人群。

       也許到明年續保的時候，期待已久的按裡程、按天氣買車險將成為可能。

       夢想還是要有的，萬一實現了呢？(PS：看到裡程保官方微信已經公布招募產品內測，聽說加運營妹子微信lichengbao915 成功幾率更大哦，心動不如行動！)