雪天行車“步步驚心” 投保應做到未雨綢缪

       　　案例：

       市民趙先生工作單位離市中心較遠，兩個月前，趙先生花18萬元買了一輛新車，但由於是新手，趙先生缺乏冰雪路面的駕駛經驗。15日，在下班途中走到一拐彎處，為躲閃迎面駛來的汽車，致使車輛側翻，車頂蓋部分凹陷以及玻璃多處劃傷，索性無人員傷亡。幸好趙先生買了“全險”，保險公司的工作人員第一時間趕到現場進行營救，並承諾給予賠償。

       應對雪天行車，很多車主都犯起了難，為此，本期記者專門咨詢了平安保險的一位工作人員，就冬季特殊天氣駕駛、投保以及理賠等方面為您提供全方位的行車好點子。

       　　雪天行車風險大 投保要未雨綢缪

       每到冬季，風雪天過後車輛出險的風險系數都會有所增加，在這樣的天氣裡，車主在行駛途中只要稍微有點兒不注意，都可能發生事故，造成損失。因此，給愛車增加投保險種就成了不少車主的“明智”選擇。

       “最害怕的就是工作日遇上大雪天，道路不好走可工作又不能耽誤，可以說每次下雪天上下班都是步步驚心，為了防范風險，我正考慮多投保一些險種呢。”市民魏小姐表示。和魏小姐一樣，不少車主一入冬都開始盤算著給愛車多買幾種保險，增加車輛和人員的安全保障。

       以往，很多人為了節省保費，在車險的選擇上只買法定的交強險，但實際上這種做法是不正確的。由於交強險在全國范圍內實行統一的責任限額，以被保險人在道路交通事故中有責任為例，有責賠償限額分為：死亡傷殘賠償限額110000元、醫療費用賠償限額10000元、財產損失賠償限額2000元。由此看來，交強險的保障范圍對於醫療費用和財產損失是遠遠不夠的，因此，適當增加商業保險勢在必行。

       在車輛商業險險種的選擇上，車險專家建議：首先一定要投保足額的車損險。冬季的積雪容易把一些樹枝壓斷，如果不幸砸到車身，很容易造成車頂凹陷或玻璃砸碎劃傷，這時車主如果沒有投保車損險的話，所造成損失就要自掏腰包了。除此之外，由於雪天路滑，發生碰撞致使車上人員或他人受傷的概率較大，因此這個時候投保第三者險及車上人員責任險很有必要，建議選擇30萬元及以上責任限額並投保附加不計免賠險。

       出險後及時報案 按流程申請理賠

       車輛出險後，車主應立即通知交警部門，並在查勘員未到達之前保護好現場，以便進行責任劃分。據介紹，通常情況下正常的申請理賠程序為：車輛出險→報案(保險公司和公安交警部門)→現場處理→事故結案→提出索賠申請→提交索賠材料→賠案→領賠償款。

       在賠付時由交強險先賠,不足部分商業險再補足。比如,如果車輛致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀的，將先由交強險承擔損害賠償責任，不足的部分再由商業三者險賠償。對於自身車輛所受損傷則由車輛損失險進行賠付，而人員傷亡則由機動車車上人員責任險進行賠付。

       但值得注意的是，因雪天車主強行啟動而導致發電機被燒毀或車篷被積雪壓壞以及沒有及時報案或擅自對車輛進行修復造成損失的,通常情況下保險公司不賠付。

       　　理賠時注意細節 勿責任“大包大攬”

       除了出險後要及時報案外，在理賠時也應注意一些細節。 其中最重要的就是切忌對責任“大包大攬”，很多車主認為只要上了保險，自己就不用在事故中花費一分錢，而事實上保險實行的是按責任賠付，只會賠付相應責任比例的賠款，如果車主把所有責任都攬在自己身上，賠付時多出的金額只能由車主自己承擔。

       同時，保險專家還提醒廣大車主：頻繁報險會影響下一年度投保的優惠系數。如果車主上一年度出險頻率較小，次年投保會享受到一定的優惠，如果保持連續幾年不出險，最高可享受7折的保費優惠。但反之，如果上一年度出險次數較多，下一年保費會上漲，如果出險超過一定次數還可能被拒保。所以，在報險前車主不妨自己先算個賬，如果只是輕微事故，是否報險應慎重考慮。

       進入冬季，風雪天氣增多，在此，記者提醒廣大車主：為應對極端天氣，在出行時要隨車准備車衣以及防滑鏈等。大雪過後,在發動汽車之前必須清除汽車風擋玻璃、大燈以及反光鏡上的積雪,保證行車時視線不受影響，同時遇到雪天路滑的情況要減速慢行。最後，要定期檢查自己的車險是否全面或者是否有車險即將要到期，以免因脫保等原因造成不必要的損失。