車險新規 駕駛證失效保險公司不能免責
駕駛證失效保險公司不能免責，倒車鏡被刮車損險也能理賠，找不到肇事方只要買了“無法找到第三方特約險”就能賠，日前中國保險行業協會經過廣泛征求行業內外和社會各界的意見與建議，正式發布了《機動車輛商業保險示范條款》。
關注一駕駛證失效保險公司不能免責
事實上，關於示范條款的修訂早在去年初就已啟動，歷時10月，六易其稿，最後得出《示范條款》最終版本。相比此前A、B、C和天平4套條款共存的現狀，此次修訂理順了車險產品架構，機動車將采用統一的條款。同時，為體現風險差異，對特種車、摩托車、拖拉機和單程提車單獨設置條款。
此次《示范條款》對原有商業車險條款進行了全面梳理、對不利於保護被保險人權益、表述不清和容易產生歧義之處進行了合理修訂，共涉及理順產品架構、修訂保險金額、減少免賠責任和體現代位追償等10個方面的修訂。例如：原先車險條款中的10多條責任免除，如“駕駛證失效或審驗未合格”、“發生保險事故時無公安機關交通管理部門核發的合法有效行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證”等在《示范條款》中被刪除。
關注二倒車鏡被剮車損險也能理賠
《示范條款》僅保留了玻璃單獨破碎險、自燃損失險、車身劃痕損失險等11個附加險，而將原有商業車險中“教練車特約”、“租車人人車失蹤”、“法律費用”、“倒車鏡車燈單獨損壞”、“車載貨物掉落”等附加險責任直接納入主險責任，並新增了無法找到第三方不計免賠險。
以前車主常會遇到這種情況：自己的愛車停在車位裡卻被剮蹭，等到車主發現時，肇事方早已逃之夭夭。以往車主只能自認倒霉，雖說可以通過不計免賠來解決，但最終保險公司只能賠付維修車輛費用的70%，30%的損失還得車主自己承擔。現在，則可以通過購買新增加的“無法找到第三方特約險”來解決。
再比如：不少車主在以前理賠時，駕車不慎刮花了倒車鏡，但由於沒買倒車鏡車燈單獨損壞險，保險公司拒賠。而新規實行後，若將來駕車不慎刮花倒車鏡，只要購買了車損險，保險公司都會予以賠付。
關注三事故責任免賠率有所提高
對於理賠時效問題，《示范條款》也做出了明確規定。比如保險公司如果認為車主索賠提供的有關證明和資料不完整，應當及時一次性通知車主補充提供。保險公司收到車主的賠償請求後，應當及時做出核定;情形復雜的，應當在30日內做出核定;對屬於保險責任的，在與車主達成賠償協議後10日內，履行賠償義務。保險公司自收到賠償請求和有關證明、資料之日起60日內，對其賠償數額不能確定的，應當根據已有證明和資料可以確定的數額先予支付;最終確定賠償數額後，應當支付相應的差額。
在車損險和車上人員責任險中，被保險機動車一方在事故中負次要責任、同等責任、主要責任和全部責任或單方肇事，所對應的事故責任免賠率分別從原先的5%、8%、10%和15%，變為5%、10%、15%和20%。《示范條款》發布後，還要進行行業純風險損失率的測算、行業平台的改造、各公司承保理賠系統的改造、單證印制、從業人員培訓等基礎性工作，完成後新條款即可正式實施。
關注四“高保低賠”、“無責不賠”成過去
在《示范條款》中，以往“高保低賠”、“無責不賠”的問題得到了解決。對於“高保低賠”，《示范條款》規定，車損險的保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定;而投保時車輛的實際價值由車主與保險公司根據投保時的新車購置價減去折舊金額後的價格或其他市場公允價值協商確定。被保險機動車發生全部損失，保險公司按保險金額進行賠償;發生部分損失，保險公司按實際修復費用在保險金額內計算賠償。
而廣受質疑的“無責不賠”，即兩車相撞，全責車輛不願意賠償損失，無責車輛只能通過起訴才能獲得賠償。《示范條款》規定，因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司可以在保險金額內先行賠付被保險人，然後代位行使被保險人對第三方請求賠償的權利。
關注五車主耍賴傷者可向保險公司索賠
在以往的保險理賠案例中，曾經出現：車主駕車撞傷第三者後，因不想負擔傷者的費用，逃避責任，而拒絕協助受傷的第三者進行理賠。有的甚至直接將保險公司賠付給傷者的醫療費據為己有，傷者只得通過法律途徑討要，但時常還會遇到執行難等問題，使傷者身心都受到傷害。
根據《示范條款》的規定，保險人對被保險人給第三者造成的損害，可以直接向該第三者賠償。被保險人怠於請求的，第三者有權就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償。被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償的，保險人不得向被保險人賠償。
也就是說，受傷的第三者可以越過機動車主，直接向肇事車主的保險公司提出理賠。同時，《示范條款》明確了保險人應該先對第三者進行賠償，保險公司再向被保險人賠償的順序。
另外，商業車險的索賠資料在《示范條款》中也得到了簡化，例如不再要求車損險索賠提供營運許可證或道路運輸許可證復印件，不再要求盜搶險索賠提供駕駛證復印件、行駛證正副本、全套原車鑰匙等資料。
